Tôi có thể nhận thế chấp năm 20 không?
Thế chấp trong năm 30 vẫn là phổ biến nhất trong số những người mua nhà, vì người tiêu dùng lựa chọn các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn mà họ cung cấp. Một khoản thế chấp năm 15 đạt đến cuối thời hạn trả nợ nhanh hơn nhưng thanh toán hàng tháng cao hơn. Có một lựa chọn thứ ba, ít thảo luận hơn cho những người mua nhà muốn có sự thỏa hiệp giữa hai thái cực đó. Thế chấp trong năm 20 có thể không phải là điều đầu tiên mà người cho vay của bạn đề cập, nhưng chắc chắn đáng để hỏi về điều đó.
Mẹo
Bạn có thể nhận được khoản thế chấp năm 20, thường với lãi suất thấp hơn thế chấp năm 30, nhưng bạn có thể phải mua sắm xung quanh để tìm người cho vay cung cấp nó.
Nhận thế chấp năm 20
Bạn có thể không nhận ra điều đó cho đến khi bạn bắt đầu tìm kiếm một khoản thế chấp, nhưng một khoản thế chấp năm 20 được cung cấp rộng rãi. Bank of America cung cấp các khoản thế chấp có lãi suất cố định theo gia số năm 15-, 20- và 30, cũng như một loạt các công ty cho vay doanh nghiệp, trực tuyến và địa phương. Nếu bạn có một người cho vay cụ thể, hãy hỏi xem liệu các khoản thế chấp trong năm của 20 có phải là một lựa chọn ngay cả khi họ không quảng cáo nó trên trang web của họ không. Vì các khoản thế chấp năm 30 và 15 thu hút mọi sự chú ý, nên đơn giản là họ có thể không đưa thông tin lên mạng.
Với khoản thế chấp năm 20, bạn sẽ có một tỷ lệ sẽ giữ nguyên trong suốt những năm 20 mà khoản vay có hiệu lực. Thông thường, những người chọn thế chấp trong năm 20 bị thu hút bởi các khoản thanh toán hàng tháng thấp, nhưng họ không hài lòng với số tiền lãi thêm mà họ sẽ trả trong suốt thời hạn của khoản vay. Khoảng cách này thậm chí còn lớn hơn khi lãi suất cao. Với mức lãi suất phần trăm 4, bạn sẽ trả gần gấp đôi so với thời gian thế chấp trong một năm với số tiền thế chấp so với số tiền bạn có nếu bạn thực hiện thế chấp trong năm 2.2. Khoản thế chấp năm 30 thu hẹp khoảng cách một chút mà không đẩy khoản thanh toán hàng tháng của bạn lên cao như đã từng xảy ra nếu bạn đi với khoản thế chấp năm 15.
Thế chấp cố định so với lãi suất có thể điều chỉnh
Nếu bạn không hài lòng với lãi suất thế chấp năm 20 mà bạn thấy, thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có thể là một lựa chọn để xem xét. Loại phổ biến nhất là ARM 5 / 1. Nó cung cấp một tỷ lệ cố định trong năm năm đầu tiên của khoản vay, đó là mức XN XNXX trong 5 / 5. Vào cuối giai đoạn năm năm, lãi suất của bạn có thể thay đổi hàng năm, đó là mức XN 1 đường trong phương trình. Hầu hết các ARM tuân theo chỉ số, đó là tỷ lệ được thiết lập bởi thị trường. Nó có thể không được dự đoán, đặc biệt là trong khoảng thời gian năm 1 hoặc 20.
ARM 5 / 1 không phải là lựa chọn duy nhất. Một số người cho vay cung cấp ARM ARM 3 / 1, 7 / 1 và 10 / 1. Vì người mua nhà trung bình ở trong nhà 10 của mình, ARM ARM / 10 có thể là một lựa chọn khả thi. Miễn là bạn bán trước hoặc không lâu sau khi dòng thời gian năm 1 kết thúc, bạn sẽ trả lãi suất ban đầu trong suốt thời gian ở đó. ARM 10 / 10 đặc biệt hấp dẫn vì người mua nhà đôi khi có thể nhận được thỏa thuận về lãi suất bằng cách chọn ARM so với thế chấp có lãi suất cố định.
Thế chấp hàng năm so với 20
Nói chung, lợi thế lớn nhất của khoản thế chấp trong năm 20 là lãi suất. Khi so sánh với thế chấp năm 30, bạn thường sẽ thấy rằng tỷ lệ năm 20 thấp hơn. Mặc dù nó thay đổi từ ngày này sang ngày khác, tỷ lệ cho khoản thế chấp năm 30 hiện là 4.69 phần trăm, trong khi tỷ lệ năm 20 chỉ là phần trăm 4.28. Bạn có thể nhận được mức lãi suất thậm chí thấp hơn bằng cách đi với khoản thế chấp năm 15, với mức lãi suất là 4.04 phần trăm.
Khi bạn thống kê các con số về chi phí thế chấp cho ngôi nhà mơ ước của mình, bạn có thể dễ dàng nhận thấy sự khác biệt trong các khoản thanh toán hàng tháng giữa một khoản thế chấp trong năm 15-, 20- và 30. Mặc dù lãi suất thế chấp trong năm của 20 sẽ thấp hơn so với cam kết với các năm 30, nhưng bạn cũng sẽ trả lãi ít hơn nhiều trong suốt những năm 20 đó. Điều này có thể làm cho khoản thanh toán hàng tháng cao hơn một chút đáng giá.
Phương thức thanh toán thế chấp
Thay vì thế chấp năm 15 hoặc 20, một số người mua nhà chọn một cách tiếp cận khác. Họ đưa ra một khoản thế chấp trong năm 30, cam kết thanh toán thấp hơn, nhưng họ đặt càng nhiều tiền gốc càng tốt trong suốt cả năm. Một cách để làm điều này là chỉ cần viết một tấm séc lớn mỗi năm một lần giúp giảm số tiền bạn nợ trong nhà ngoài số tiền lãi bạn phải trả. Vì vậy, nếu bạn nợ $ 200,000 trong nhà của bạn và bạn gửi séc $ 1,000 vào tháng 12, bạn sẽ nợ $ 199,000 vào tháng 1, giúp bạn tăng số tiền bạn có thể trả khoản thế chấp của mình trong thời gian tới năm với các khoản thanh toán bình thường của bạn. Tùy chọn một lần kiểm tra một năm thường hoạt động tốt nhất cho những người nhận được tiền thưởng công việc hoặc hoàn thuế thu nhập lớn hàng năm.
Bạn cũng có thể thanh toán thế chấp nhanh chóng bằng những cách nhỏ cộng lại. Một lựa chọn là chỉ cần thêm một chút vào khoản thanh toán thế chấp của bạn mỗi tháng. Đó có thể là $ 100 hoặc $ 50, nhưng bất kể đó là gì, nó bắt đầu loại bỏ khoản tiền gốc đó. Một số người cho vay sẽ cho phép bạn thanh toán hai tuần một lần thay vì mỗi tháng một lần, do đó, có thể đáng để kiểm tra vì điều đó dẫn đến một khoản thanh toán thêm đầy đủ mỗi năm. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là việc trả thêm tiền không theo bất kỳ cách nào cho phép bạn bỏ qua khoản thanh toán hoặc giảm khoản thanh toán hàng tháng của mình. Bạn sẽ phải tái tài trợ để thay đổi số tiền đến hạn của bạn. Ngay cả khi 20-năm. lãi suất thế chấp thấp hơn, có thế chấp trong năm 30 và thanh toán nhanh chóng có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn trong thời gian dài.
Tính toán thế chấp của bạn
Nếu bạn đang tìm kiếm một ngôi nhà, hoặc đơn giản là bạn đang xem xét khả năng mua sớm một lúc nào đó, điều quan trọng là phải biết chính xác bạn có thể đủ khả năng chi trả bao nhiêu. Người cho vay đi theo quy tắc phần trăm 36, đo lường khoản nợ của bạn liên quan đến thu nhập của bạn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn có mức lương hàng năm là $ 56,516, khoản thanh toán nhà hàng tháng của bạn sẽ không quá $ 1,695. Tuy nhiên, những gì người cho vay đề xuất không giống với những gì cá nhân bạn có thể chi trả, vì vậy điều quan trọng là phải trung thực về tài chính của chính bạn. Có các máy tính có sẵn trực tuyến sẽ cho bạn biết những gì bạn có thể mong đợi để trả dựa trên khoản thanh toán xuống, căn nhà bạn hy vọng sẽ mua và lãi suất tại thời điểm người cho vay khóa bạn ở mức lãi suất.
Hãy tìm một máy tính sẽ bao gồm thông tin về các chi phí liên quan đến tiền gửi của bạn, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa, giải trí, tiền cấp dưỡng hoặc hỗ trợ trẻ em, thanh toán xe hơi và thanh toán thẻ tín dụng của bạn. Bạn sẽ cần phải nhìn vào những gì bạn thực sự có thể đủ khả năng trước khi bạn bắt đầu săn bắn tại nhà. Điều này sẽ giúp bạn khi bạn nói chuyện với các đại lý bất động sản và hoàn thành đơn xin thế chấp để được chấp thuận trước.
Đủ điều kiện cho một thế chấp
Bạn có thể nghĩ rằng lần đầu tiên bạn điền đơn xin thế chấp là khi bạn tìm thấy một ngôi nhà. Bạn có thể tiết kiệm thời gian cho mọi người nếu bạn đặt một ứng dụng trước khi bạn bắt đầu tìm kiếm. Điều này được gọi là được chấp thuận trước và nó cho phép cả đại lý và người bán bất động sản biết rằng khi bạn đặt hợp đồng lên một tài sản, thỏa thuận sẽ không bị phá vỡ do đơn đăng ký của bạn bị từ chối.
Tuy nhiên, trước khi bạn thậm chí có thể điền đơn xin thế chấp, bạn cần đảm bảo rằng bạn sẽ được chấp thuận. Bạn có thể làm điều này bằng cách đảm bảo điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn đều ở trạng thái tốt khi bạn bước vào tổ chức cho vay. Nếu bạn đang nhận khoản vay FHA, bạn sẽ cần điểm tín dụng ít nhất là 580. Nó có thể có thể xuống thấp như 500 nếu bạn có thể giảm xuống phần trăm 10. Các khoản vay thông thường sẽ yêu cầu điểm tín dụng cao hơn, lý tưởng là 620 trở lên. Nó có thể là bạn phải trì hoãn việc mua một ngôi nhà trong khi bạn làm việc để cải thiện tín dụng của bạn và trả các khoản nợ của bạn.
