Bạn trả tiền thế chấp càng nhanh, bạn càng trả lãi ít. Bởi vì những người cho vay thích kiếm tiền từ khoản vay thế chấp, nhiều hợp đồng thế chấp bao gồm một khoản phạt trả trước. Hình phạt sẽ xảy ra nếu bạn trả hết tiền thế chấp quá sớm cho khẩu vị của người cho vay. Chúng đặc biệt phổ biến với những người cho vay cung cấp các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, do đó bạn không thể tái tài trợ trước khi lãi suất điều chỉnh tăng.
Các loại
Người cho vay thường không phạt bạn vì đã trả một hoặc hai tháng cho khoản thanh toán thêm mỗi năm: Thông thường, bạn có thể trả trước tới 20 phần trăm khoản thế chấp hàng năm mà không gặp vấn đề gì. Điều khiến người cho vay sợ hãi là khả năng bạn sẽ tái tài trợ hoặc bán và tránh nhiều năm quan tâm. Nếu thế chấp của bạn bao gồm một khoản phạt trả trước "cứng", bạn phải trả nếu bạn bán nhà hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp. Một hình phạt "mềm" chỉ áp dụng cho tái cấp vốn.
Các điều khoản
Hầu hết các khoản thế chấp kết thúc hình phạt trả trước trong vòng năm năm kể từ ngày bạn mua căn nhà. Nếu bạn tái tài trợ trong khoảng thời gian đó, người cho vay thường cộng lãi suất sáu tháng, tính phần trăm 80 của tổng số, sau đó gửi kết quả cho bạn dưới dạng hình phạt của bạn. Thay vào đó, một số người cho vay tính phí 2 hoặc 3 phần trăm của số dư cho vay. Nếu khoản vay của bạn được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang hoặc Cơ quan Cựu chiến binh, người cho vay của bạn không thể phạt bạn vì trả trước. Thế chấp từ các hiệp hội tín dụng điều lệ liên bang cũng không thể bao gồm các hình phạt.
Đàm phán
Hình phạt trả trước không phải là tất cả xấu. Nếu bạn là một rủi ro tín dụng tốt và là một khách hàng mong muốn, người cho vay của bạn có thể vui lòng nhượng bộ - chẳng hạn như cắt giảm lãi suất của bạn - nếu bạn đồng ý cung cấp cho ngân hàng sự bảo đảm của hình phạt trả trước. Nếu đó là trường hợp, cân nhắc lợi ích chống lại rủi ro của việc trả tiền phạt: Nếu nó không quá dốc và chỉ áp dụng trong vài năm đầu tiên, nó có thể đáng giá.
Những cân nhắc
Nếu tín dụng của bạn kém và khoản thanh toán nhỏ của bạn, bạn có thể phải giải quyết mọi điều khoản bạn có thể nhận được. Trong trường hợp đó, người cho vay của bạn có thể đưa ra một điều khoản phạt trả trước mà không cần nói với bạn. Khi bạn đóng, các tài liệu cho vay của bạn phải bao gồm một tuyên bố cho vay thật cho bạn biết nếu có hình phạt trả trước. Thật không may, vì bạn có một đống giấy tờ để ký, rất dễ bỏ lỡ bản tuyên bố và bị mù sau đó.
