Có việc làm mới? Bây giờ bạn đang tiến lên nấc thang công ty, hãy nhận một số lời khuyên từ các chuyên gia tài chính của chúng tôi về cách tận dụng tối đa gói lợi ích của công ty bạn.
Xin chúc mừng - hạ cánh một buổi biểu diễn mới trong thời kỳ suy thoái không phải là nhiệm vụ dễ dàng. Nhưng trước khi bạn quá thoải mái, có một điều nữa bạn cần kiểm tra danh sách việc cần làm của mình: đọc gói chào mừng công việc của bạn. Chắc chắn, chồng giấy tờ đó thậm chí còn nhàm chán hơn so với việc lấy phần "M" trong danh bạ điện thoại, nhưng điều hướng các kế hoạch y tế của công ty, thiết lập chương trình lương hưu, xem xét các lựa chọn cổ phiếu và tận dụng bảo hiểm là chìa khóa để bạn Đây là cách để tăng giá trị tiền lương của bạn bằng cách tận dụng tối đa lợi ích mà công ty mới của bạn có thể mang lại.
Nhìn qua cung cấp bảo hiểm y tế
Trước khi bạn mở gói sức khỏe của mình, Carolyn McClanahan, MD, CFP và người sáng lập Life Planning Partners Inc. muốn thành lập một thứ. Các cặp vợ chồng trẻ cần chọn một kế hoạch phù hợp với ngân sách của họ ngay bây giờ, không phải là một kế hoạch sẽ mang lại cho họ khoản tiền lãi lớn nhất vào thời điểm thuế ", cô nói.
Tổ chức cung cấp ưu tiên (PPO)
Nó là gì Với chương trình sức khỏe truyền thống này, bạn chia sẻ một phần chi phí bảo hiểm với công ty của mình và bạn cũng chọn tab trên một khoản đồng thanh toán (thường là khoảng $ 35) khi bạn gặp bác sĩ, bác sĩ trị liệu hoặc nha sĩ. Điều tương tự cũng xảy ra với tất cả các đơn thuốc.
Ai nên chọn nó Nếu công ty của bạn trả phần phí bảo hiểm của con sư tử, không có lý do gì để không đi theo kế hoạch này. Đối với một người, bạn sẽ có nhiều lựa chọn về bác sĩ, và bạn sẽ được bảo hiểm một phần nếu bạn đi bằng MD không nằm trong kế hoạch của bạn (bạn sẽ chỉ phải trả khoảng 30-50 phần trăm của hóa đơn). Và đây là một lợi ích khác: Bạn không cần giới thiệu để gặp các chuyên gia, vì vậy bạn có thể tự mình đặt lịch hẹn cho bất kỳ sự chăm sóc nào bạn cần.
Mẹo Thiết lập Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) với công ty bảo hiểm của bạn để bạn có thể sử dụng tiền trước thuế cho các khoản đồng thanh toán. McClanahan nói: "Đây là một sự sắp xếp sử dụng nó mất hoặc mất nó", vì vậy, nếu bạn quyết định sử dụng nó, hãy chắc chắn rằng bạn có kế hoạch dự phòng về cách tiêu tiền vào cuối năm, như thế nào đeo kính mới hoặc hoàn thành công việc nha khoa. "
Chương trình Sức khỏe theo Hướng Người tiêu dùng (CDHP)
Nó là gì Gói này được biết đến với việc giảm giá sâu cho phí bảo hiểm (thường là khoảng 10-20 ít hơn phần trăm so với gói PPO truyền thống), điều đó có nghĩa là bạn sẽ ít bị loại khỏi mức lương của mình. Cuộc đuổi bắt? Nó cũng có mức khấu trừ cao (ít nhất là $ 1,200 mỗi người và khoảng $ 2,400 cho các gia đình), vì vậy bạn sẽ phải đáp ứng điều đó trước khi bạn bắt đầu gặt hái bất kỳ lợi ích thực sự nào.
Ai nên chọn nó Chăm sóc phòng ngừa như vật lý hàng năm của bạn, thăm khám gyno (bao gồm cả chụp quang tuyến vú) và cả tiêm chủng thường được bảo hiểm miễn phí (có nghĩa là khoản khấu trừ không áp dụng cho những điều này). Dịch: Kế hoạch này có thể là một thỏa thuận tuyệt vời nếu bạn không nghĩ rằng bạn sẽ cần nhiều sự chăm sóc y tế.
Mẹo Mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) Tài khoản ngân hàng miễn thuế được sử dụng để thanh toán mọi thứ từ các cuộc hẹn y tế, nha khoa và thị lực đến chi phí nhà thuốc cũ đơn giản (bạn có thể gửi tới $ 6,150 cho một gia đình ở 2010). Và đừng lo lắng, bạn sẽ không phải đi mua sắm tại CVS vào tháng 12; mọi khoản tiền còn lại trong tài khoản sẽ được chuyển sang năm sau. Vậy điều này có nghĩa chính xác là gì? Nếu công ty của bạn sẽ giúp tài trợ cho CDHP của bạn bằng cách đóng góp cho HSA của bạn, kế hoạch này có thể là một thỏa thuận tuyệt vời.
Tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO)
Nó là gì Với phí bảo hiểm thấp và các khoản khấu trừ nhỏ, kế hoạch này có vẻ như là lựa chọn tốt nhất trong cả hai lựa chọn nhưng bạn sẽ không có nhiều quyền kiểm soát (không cần phải áp dụng). Cách thức hoạt động: Bạn sẽ thanh toán một khoản đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ (thường là $ 10 đến $ 25) và cả thời gian nằm viện (có xu hướng cao hơn), nhưng chăm sóc phòng ngừa (như khám hàng năm và thăm khám gyno) thường miễn phí.
Ai nên chọn nó Chương trình HMO chỉ thực sự hoạt động nếu bạn cảm thấy thoải mái khi gặp bác sĩ chính được chỉ định (có thể là nhân viên của công ty bảo hiểm) và để bác sĩ đó giới thiệu bạn đến bác sĩ chuyên khoa khi cần. Cũng có nhiều khả năng giới hạn các loại xét nghiệm mà bảo hiểm của bạn sẽ chi trả.
Mẹo Bạn vẫn có thể tận dụng lợi thế của một FSA với HMO. Nếu bạn luôn chi tiêu ít nhất $ 600 một năm cho các khoản đồng thanh toán và đơn thuốc, hãy đặt $ 50 một tháng vào tài khoản, "McClanahan nói. Đó là tiền giả định, vì vậy cuối cùng bạn sẽ tiết kiệm.
Chọn kế hoạch nghỉ hưu của bạnDự trữ tiền bạn sẽ không cần cho một năm 30 hoặc 40 khác trong khi tung ra các hóa đơn hàng tháng hiện tại của bạn có vẻ khó khăn, nhưng nó sẽ được đền đáp. Sharon Smith, quản lý Hr và thành viên hội đồng quản trị của Hiệp hội quản lý nguồn nhân lực nói: Hãy tiết kiệm ngay bây giờ và bạn sẽ có thể đóng góp ít hơn sau này. Vì vậy, hãy tận dụng kế hoạch lương hưu do công ty tài trợ để trích tiền từ tiền lương của bạn và thậm chí phù hợp với họ.
401K
Nó là gì Kế hoạch tiết kiệm dài hạn này cho phép bạn đóng góp một phần của mỗi tiền lương vào quỹ hưu trí của bạn và trong nhiều trường hợp, công ty của bạn sẽ phù hợp với đóng góp của bạn. (Giới hạn đối sánh lên tới 6 phần trăm thu nhập hàng năm của bạn.)
Ai nên chọn nó Bất cứ ai (và điều đó có nghĩa là bất cứ ai) với một chương trình phù hợp với chủ lao động. Không đóng góp cho 401 (k) - và có thêm một số trợ giúp từ công ty của bạn, về cơ bản là từ chối tiền miễn phí. Không chỉ vậy, nhưng các khoản đóng góp 401 (k) của bạn bị đánh thuế trước, nghĩa là nếu bạn khấu trừ $ 100 từ mỗi phiếu lương để chuyển sang loại tiết kiệm này, bạn chỉ bị đánh thuế vào những gì bạn kiếm được sau khi khấu trừ (vì vậy nếu bạn kiếm được $ 1,000 một tuần, bạn thực sự chỉ bị đánh thuế vào $ 900). Cảnh báo công bằng: Một khi bạn bỏ tiền vào tài khoản, hãy để nó ở đó. Với 401 (k) truyền thống, trong khi cuối cùng bạn sẽ bị đánh thuế khi bạn rút tiền ở tuổi 591⁄2, rút tiền của bạn ra trước đó có nghĩa là hình phạt phần trăm 10 bổ sung. (Các tổ chức giáo dục và tổ chức phi lợi nhuận cung cấp 403 (b), hoạt động giống như một 401 truyền thống (k).)
Mẹo Nếu bạn có thu nhập kết hợp lên tới sáu con số, bạn sẽ được giảm thuế đáng kể nếu bạn tận dụng tối đa khoản đóng góp của mình (bạn có thể bỏ ra tới $ 16,500 trong 2010).
IRA
Nó là gì Với nền kinh tế vẫn không quá nóng, nhiều công ty đã ngừng đóng góp, điều này đã khiến IRA (cả truyền thống và Roth) trở thành một nơi tốt hơn để giữ tiền. Mặc dù IRA là một tài khoản độc lập và không có nhà tuyển dụng nào phù hợp, nhưng nó cho phép bạn tự do di chuyển tiền hơn so với bạn có với 401 (k). Điều này có nghĩa là bạn có thể kiểm soát mức độ rủi ro bạn muốn nhận với khoản tiết kiệm của mình. Với một 401 (k), chủ nhân của bạn quyết định tiền của bạn đi đâu, điều đó thường có nghĩa là bạn cuối cùng sở hữu rất nhiều cổ phiếu của công ty (tuyệt vời nếu kinh doanh tốt, xấu nếu không). Với IRA, bạn không bị ràng buộc, cho phép bạn giao dịch "như bạn muốn trong khoản tiết kiệm của chính mình. Vậy giới hạn là gì? Bạn có thể bỏ ra tới $ 5,000 trong năm nay (nó thay đổi hàng năm) và bạn có thể nhận được khấu trừ thuế đến mùa thuế tiếp theo.
Ai nên chọn nó Nếu công ty của bạn không có chương trình đối sánh 401 (k), nếu bạn tự làm chủ hoặc nếu bạn đã tối đa hóa 401 (k) của mình và muốn tiết kiệm nhiều bột hơn, đây có thể là thời điểm tốt để xem xét mở tài khoản IRA cá nhân.
Mẹo Có một 401 (k) cũ từ một công việc trước đó? Rút tiền ra khỏi kế hoạch cũ của bạn bằng cách mở IRA tại một công ty môi giới, chẳng hạn như Fidelity, TD Ameritrade hoặc Schwab. Điều này sẽ cắt giảm số lượng tài khoản bạn phải theo dõi trên mạng và có thể rẻ hơn khi quản lý một IRA so với hai hoặc ba kế hoạch 401 (k).
Roth 401K
Nó là gì Sự kết hợp giữa 401 (k) và Roth IRA cho phép bạn đóng góp tiền từ tiền lương của bạn (có thể được sử dụng bởi chủ lao động của bạn), nhưng bạn phải trả thuế cho số tiền đó ngay bây giờ. Điều này có nghĩa là khi đến lúc rút tiền (một lần nữa, bạn phải là 591⁄2 hoặc trả tiền phạt để rút tiền), bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn khi cần.
Ai nên chọn nó Nếu bạn kiếm được hơn $ 177K một năm, đóng góp cho Roth IRA không phải là một lựa chọn. May mắn thay, bạn vẫn đủ điều kiện nhận một Roth 401 (k), cho phép các lợi ích thuế tương tự như một IR IR. Thêm vào đó, bạn có thể có được lợi thế của một chương trình phù hợp với chủ lao động. Đối với 2010, bạn có thể bỏ tới $ 16,500 trong một biểu tượng Roth 401 (k) giống như một 401 (k) thông thường.
Mẹo Bạn có thể cuộn qua một XN 401 (k) giống như cách bạn làm một 401 (k) truyền thống. Vì vậy, nếu bạn chuyển đổi công việc, bạn sẽ có tùy chọn để chuyển tiền của mình vào một công cụ khác của Roth 401 (k) hoặc Roth IRA tùy thuộc vào thu nhập của bạn tại thời điểm đó.
Đăng ký vào một kế hoạch lựa chọn cổ phiếu
Chấp nhận một công việc có nghĩa là đầu tư thời gian, năng lượng và tiền bạc của bạn vào một công ty. Với các lựa chọn cổ phiếu, chủ nhân của bạn trả lại sự ưu ái bằng cách đầu tư vào bạn, vì vậy hai bạn có thể cùng nhau phát triển.
Cổ phiếu hạn chế so với ưu đãi
Nó là gì Hầu hết các công ty đưa ra hai loại tùy chọn cổ phiếu, Đơn vị cổ phiếu hạn chế (RSU) và Tùy chọn cổ phiếu ưu đãi (ISO). RSU được nhà tuyển dụng của bạn cấp miễn phí cho bạn, nhưng bạn không thể chạm vào chúng cho đến khi bạn đáp ứng yêu cầu về áo khoác của công ty bạn. RSU không bị đánh thuế cho đến khi bạn mặc vest. Để tận dụng lợi thế của họ, hãy đảm bảo lịch trình đáp ứng nhu cầu của bạn và không thay đổi công việc trước khi bạn mặc vest ", Eric Brotman, CFP và tác giả của Nợ miễn phí cho cuộc sống. ISO được bán giảm giá cho nhân viên (thường là quản lý cấp trên) và thường có thể được bán lại bất cứ khi nào bạn muốn. Họ không bị đánh thuế cho đến khi bạn bán chúng, nhưng khi bạn làm vậy, bạn sẽ trả tiền dựa trên giá trị thực của cổ phiếu.
Ai nên chọn nó Nguyên tắc chung là nếu cổ phiếu được chào bán, hãy dùng chúng.
Mẹo Nếu một công ty cung cấp tùy chọn cổ phiếu như là một phần của tổng đề nghị lương của bạn, hãy cẩn thận; đảm bảo bạn nghiên cứu tài chính của công ty trước khi quyết định chấp nhận.
Quyết định về các gói bảo hiểm nhân thọ và khuyết tật
Điều quan trọng là lập kế hoạch cho cách bạn sẽ cung cấp cho gia đình của bạn nếu điều không thể tưởng tượng được xảy ra. Chúng tôi dành rất nhiều thời gian để bảo hiểm trái cây từ cây tiền ", Brotman nói. Nhưng bạn phải tự bảo hiểm cho cây." Mặc dù bạn không nên dựa vào công ty của mình để cung cấp tất cả bảo hiểm, nhưng có hai kế hoạch chính bạn nên tận dụng.
Bảo hiểm nhân thọ
Nó là gì Công ty của bạn có thể cung cấp bảo hiểm nhân thọ có thời hạn để tạm thời trang trải chi phí trong trường hợp bạn chết. Nghe có vẻ hợp lý đúng không? Chắc chắn rồi. Nhưng bạn vẫn nên tự mình mua một thứ gọi là bảo hiểm nhân thọ bổ sung (thường rẻ hơn khi mua từ một công ty tư nhân). Và đúng vậy, từ bổ sung "chỉ ngụ ý những gì bạn nghĩ: Chương trình này bao gồm gia đình bạn sau khi hết hạn bảo hiểm, thiết lập chúng cho một đoạn đường dài.
Ai nên chọn nó Tin tốt: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường được cung cấp bởi chủ nhân của bạn miễn phí, vì vậy hãy tận dụng.
Mẹo Có thể chuyển đổi phạm vi bảo hiểm bổ sung của bạn sang bảo hiểm vĩnh viễn nếu bạn có một tình trạng y tế khiến bạn không thể bảo hiểm cho các công ty tư nhân, theo lời ông Brotman.
Bảo hiểm tàn tật
Nó là gì Bạn nhận được một phần tiền lương của mình (thường là khoảng phần trăm 50) trong trường hợp bạn không còn khả năng làm việc (ngắn hạn hoặc dài hạn) do mang thai, bị bệnh hoặc bị suy nhược.
Ai nên chọn nó Bạn có thể nhận được rất nhiều bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn khi bạn mua nó thông qua công ty của bạn. Đó là lý do tại sao Brotman khuyên bạn nên mua càng nhiều càng tốt từ công ty của bạn (đặc biệt nếu sự nghiệp của bạn đòi hỏi thể chất hoặc bạn có kế hoạch mang thai). Trong nhiều trường hợp, nó sẽ có giá dưới $ 100 một tháng và có thể thay thế tới hai phần ba số tiền lương của bạn nếu bạn không có việc làm.
Mẹo Đừng trả tiền cho tình trạng khuyết tật ngắn hạn bằng tiền của FSA hoặc các khoản tiền trước thuế khác. Bằng cách đó, khoản thanh toán của bạn sẽ được miễn thuế.
Kiếm nhiều tiền hơn với các đặc quyền văn phòng và các chương trình thuế ẩn trong bản in đẹp của gói nhân viên của bạn.
- Vì những người khỏe mạnh ít có khả năng gọi ốm, nhiều công ty hiện đang hoàn trả một tỷ lệ phần trăm (đôi khi là một nửa!) Cho các thành viên phòng tập thể dục của nhân viên, các lớp yoga hoặc thậm chí các chương trình giảm cân như Người theo dõi cân nặng.
- Mặc dù họ có thể sẽ không trả chi phí cho chương trình MBA, một số công ty sẽ thanh toán một phần hóa đơn khi bạn đăng ký các lớp học giáo dục liên tục, miễn là chúng có liên quan đến công việc của bạn.
- Nếu bạn trả tiền để sử dụng một số hình thức giao thông công cộng để làm việc (hoặc thậm chí trả tiền để đỗ xe trong khi ở văn phòng), hãy hỏi xem công ty của bạn có tham gia Kế hoạch Giao thông đủ điều kiện (QTP) không. Kế hoạch này cho phép bạn lấy tới $ 230 tiền giả trước một tháng trong số tiền lương của bạn để thanh toán chi phí vận chuyển.
- Có kế hoạch sinh con nhưng không chắc bạn có đủ khả năng bảo mẫu hay chăm sóc ban ngày không? Có một chương trình trước cho điều đó quá. Chương trình Hỗ trợ Chăm sóc Người phụ thuộc sẽ cho phép bạn phân bổ tối đa $ 5,000 một năm cho các chi phí chăm sóc trẻ em.
Nhận thêm lời khuyên về sự nghiệp và tiền bạc từ The Nest.
