IRA của bạn không phải là một khoản đầu tư, mà là một tài khoản đặc biệt che chắn các khoản đầu tư của bạn khỏi thuế.
Khi bạn lần đầu tiên bắt đầu đầu tư, có một đường cong học tập lớn liên quan. Mở một cuốn sách, đọc một trang web hoặc tham khảo ý kiến một nhà môi giới, và bạn sẽ bị chôn vùi trong thuật ngữ xa lạ và một bảng chữ cái viết tắt của các từ viết tắt. Nó gần như tồi tệ như nghe các lập trình viên máy tính nói chuyện cửa hàng. Một trong những điều đầu tiên cần hiểu là Tài khoản Hưu trí Cá nhân của bạn, hoặc IRA. Điều quan trọng là phải nhớ rằng đó không phải là một khoản đầu tư theo đúng nghĩa của nó.
Khái niệm cơ bản về IRA
Có xu hướng đề cập đến IRA như thể đó là một loại đầu tư. Trong thực tế, đó là nhiều hơn một bọc hoặc container có thể được sử dụng để nắm giữ một loạt các khoản đầu tư cá nhân. Hãy xem xét cách máy bay tàng hình giấu tên lửa bên trong thân máy bay của chúng, nơi chúng vô hình trước radar như chính máy bay. IRA hoạt động theo cách tương tự, giữ lợi nhuận đầu tư của bạn khỏi radar của IRS. IRA của bạn được gọi là chương trình hưu trí "được ưu đãi về thuế" và nó có thể được miễn thuế hoặc hoãn thuế tùy theo đó là IRA truyền thống hay Roth.
Trì hoãn thuế so với miễn thuế
Một trong những lợi ích chính của các kế hoạch hưu trí như IRA là tất cả sự tăng trưởng trong các khoản đầu tư của bạn được bảo vệ khỏi thuế. Điều đó để lại nhiều tiền hơn để tạo ra lợi nhuận và theo thời gian, hiệu ứng "quả cầu tuyết" này có tác động lớn đến thu nhập hưu trí của bạn. Tuy nhiên, IRA truyền thống và Roth khác nhau về tình trạng thuế của họ. Bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp của mình cho IRA truyền thống, biến chúng thành tiền trước thuế. IRS hoãn đánh thuế họ cho đến khi bạn lấy thu nhập hưu trí của mình, khi bạn có lẽ đang ở trong một khung thuế thấp hơn. Với một IR IR, bạn đóng góp đô la sau thuế và không được khấu trừ, nhưng thu nhập hưu trí của bạn thực sự được miễn thuế thay vì hoãn thuế.
Các loại hình đầu tư
Có rất nhiều khoản đầu tư bạn có thể nắm giữ trong IRA của mình. Bạn có thể nắm giữ cổ phiếu hoặc trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi hoặc tín phiếu và các sản phẩm thị trường tiền tương tự. Bạn cũng có thể nắm giữ các quỹ tương hỗ hoặc các quỹ giao dịch trao đổi - ETFs - bắt chước nhiều lựa chọn của các khoản đầu tư tương tự. Khi bạn mới bắt đầu đầu tư và có ngân sách hạn chế, các quỹ đầu tư này mang đến cho bạn lợi thế của quản lý tiền chuyên nghiệp và danh mục đầu tư lớn, đa dạng để giảm rủi ro đầu tư. Theo thời gian, khi các mục tiêu tài chính của bạn phát triển, bạn có thể điều chỉnh các khoản giữ trong IRA để phản ánh nhu cầu thay đổi của mình.
Quản lý thuế
Cho đến khi danh mục đầu tư của bạn quá lớn để phù hợp với giới hạn đóng góp hàng năm cho IRA, bạn không có lý do gì để suy nghĩ về cách tăng trưởng của bạn bị đánh thuế. Bạn chỉ cần đặt mọi thứ vào IRA của mình và để tất cả phát triển mà không phải chịu thuế. Khi bạn đã vượt qua điểm đó, sẽ có thêm một chút chiến lược. Thu nhập từ vốn và thu nhập cổ tức được đánh thuế ở mức thấp hơn đáng kể so với lãi và thu nhập thường xuyên. Theo thời gian, sẽ rất hợp lý khi di chuyển tài sản của bạn để các khoản đầu tư chịu lãi của bạn được giữ trong IRA, trong khi các khoản đầu tư kiếm được tiền lãi thuế thấp hơn và cổ tức nằm ngoài môi trường được bảo thuế.
