Một vài chiến thuật có thể biến đơn xin thế chấp bị từ chối thành phê duyệt.
Bạn đã bàn giao các cuống phiếu lương hàng năm, ho ra báo cáo thuế và cung cấp báo cáo ngân hàng. Nhưng nó không đủ - ngân hàng của bạn đã từ chối đơn xin thế chấp của bạn. Từ chối thế chấp đang gia tăng. Các nhà cho vay lớn nhất của quốc gia 10 đã từ chối hơn một phần tư các đơn xin vay trong 2010, tăng từ phần trăm 23.5 trong 2009, theo Wall Street Journal. Một sự từ chối cho vay không phải là kết thúc của con đường, mặc dù. Với nỗ lực và thời gian, bạn có thể biến sự từ chối thành sự chấp thuận.
Yếu tố từ chối
Mathew Carson, một nhà môi giới thế chấp của First Capital Group tại San Francisco cho biết, những người cho vay từ chối các đơn xin thế chấp vì một số lý do. Ngay cả khi bạn đáp ứng các nguyên tắc về thu nhập và tín dụng, việc thẩm định nhà dưới giá bán sẽ làm tổn hại đến tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn và có thể phá vỡ đơn đăng ký của bạn. Người cho vay cũng từ chối đơn đăng ký nếu khoản vay mua nhà và các khoản nợ khác như vay mua ô tô hoặc sinh viên chiếm quá nhiều thu nhập hàng tháng. Khoản thanh toán thế chấp của bạn phải là 28 phần trăm hoặc ít hơn thu nhập hàng tháng, trong khi tất cả các khoản thanh toán nợ, bao gồm cả khoản thế chấp của bạn, nên là 36 phần trăm hoặc ít hơn thu nhập. Những người đi vay đẩy những giới hạn rủi ro từ chối cho vay.
Những bước đầu tiên
Nếu khoản thế chấp của bạn giảm, hãy nói chuyện với người môi giới thế chấp hoặc người cho vay của bạn để xác định lý do tại sao khoản vay của bạn không được thông qua. Hỏi xem các giải pháp đơn giản có thể giúp ứng dụng của bạn trở nên tồi tệ không. Luật liên bang yêu cầu người cho vay thế chấp cung cấp giải thích bằng văn bản về các yếu tố đằng sau sự từ chối trong vòng ngày 30 sau quyết định của họ. Nếu một ding trên báo cáo tín dụng của bạn gây ra vấn đề, bạn có quyền biết tên và địa chỉ của cơ quan tín dụng đã cung cấp các chi tiết.
Sửa chữa nhanh chóng
Lấy ý kiến thứ hai về khoản vay mua nhà bị từ chối của bạn. Tất cả các ngân hàng bảo lãnh theo hướng dẫn từ những người ủng hộ thế chấp liên bang Fannie Mae và Freddie Mac, nhưng một số người cho vay có các tiêu chí bổ sung, hạn chế hơn. Tìm một người cho vay với ít hướng dẫn thêm có thể là sự khác biệt trong vòng loại. Ngoài ra, hãy hỏi người cho vay của bạn về việc đăng ký một khoản vay thay thế thông qua Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, nơi có các tiêu chí khoan dung hơn. Hoặc xem xét việc xin thế chấp thông qua một hiệp hội tín dụng hoặc một ngân hàng địa phương nhỏ, bởi vì các tổ chức tài chính như vậy có sự linh hoạt hơn để làm việc với người vay. Nếu vấn đề là thẩm định thấp, luật liên bang không cho phép thẩm định mới. Tuy nhiên, thẩm định viên của bạn có thể xem xét lại quyết định của mình nếu bạn đưa ra bằng chứng mới hỗ trợ giá trị cao hơn, chẳng hạn như giá bán cao hơn cho các ngôi nhà xung quanh. Nếu giá trị thấp vì nhà cần sửa chữa, hãy thương lượng giá xuống với người bán. Nếu bạn cần một khoản thanh toán lớn hơn, hãy vay từ một người bạn hoặc thành viên gia đình. Đối với tín dụng iffy, hãy hỏi người thân có tài chính ổn định để điều chỉnh khoản vay. Người bán nhà có thể giúp đỡ về tài chính, mà không cần các yêu cầu nghiêm ngặt của ngân hàng. Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập là trở ngại, người cho vay có thể xem xét lại nếu bạn có tín dụng tốt và có thể cho thấy bạn đã xử lý tiền thuê hàng tháng cao. Nếu tăng lương hoặc một công việc được trả lương cao hơn đang diễn ra, hãy cung cấp tài liệu cho vay của bạn về thay đổi đang chờ xử lý.
Giải pháp dài hạn
Bạn sẽ cần thêm thời gian để đảo ngược việc từ chối thế chấp dựa trên tín dụng kém hoặc thanh toán trễ. Bắt đầu bằng cách thanh toán số dư thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và các khoản nợ khác làm ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập. Thanh toán tất cả các chi phí của bạn - từ hóa đơn tiền điện đến thanh toán xe hơi của bạn - trước ngày đáo hạn của họ. Đừng để tài khoản quá hạn vào bộ sưu tập. Nếu ngân hàng của bạn từ chối khoản vay của bạn dựa trên thông tin không chính xác từ phòng tín dụng, hãy yêu cầu cơ quan bằng văn bản xóa tài khoản khỏi báo cáo của bạn. Nếu trục trặc tín dụng xuất phát từ một tình huống tạm thời, chẳng hạn như mất việc hoặc ly hôn, hãy giải thích tình huống bằng văn bản và yêu cầu người cho vay xem xét lại. Đóng tài khoản thẻ tín dụng bạn không sử dụng. Cân nhắc vay với tài khoản hưu trí của bạn để trả các khoản vay quay vòng hoặc nợ thẻ tín dụng. Thúc đẩy lịch sử tín dụng để đủ điều kiện cho một khoản vay sẽ mất thời gian: Các ngân hàng muốn thấy tín dụng tích cực và thanh toán đúng hạn trong một năm trước khi họ thực hiện khoản vay mua nhà.
Tránh rắc rối
Tỷ lệ từ chối lần thứ hai xung quanh giảm nếu bạn tuân theo một số quy tắc cơ bản. Carson cảnh báo không mua xe hơi hoặc bất kỳ mặt hàng vé lớn nào khác trong khi đơn đăng ký của bạn đang chờ xử lý, bởi vì một giao dịch mua lớn có thể làm tổn thương tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Người cho vay muốn biết nguồn tiền gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn, vì vậy quy trình đăng ký sẽ dễ dàng hơn nếu bạn giới hạn nhiều khoản tiền gửi ATM trước và trong khi bảo lãnh phát hành. Tránh thay đổi trạng thái công việc từ công việc W-2 sang tự làm chủ trong khi người cho vay xem xét đơn của bạn, bởi vì các ngân hàng yêu cầu hai năm lịch sử tự làm chủ để phê duyệt khoản vay. Áp dụng cho một khoản vay mới hoặc tái cấp vốn trước khi bạn thay đổi công việc. Ngoài ra, hãy trả lời càng sớm càng tốt khi người cho vay của bạn hỏi bạn thêm thông tin, bất kể yêu cầu khó khăn như thế nào. Bạn càng mất nhiều thời gian để cung cấp thông tin chi tiết, tỷ lệ cược bạn sẽ mất khóa lãi suất càng cao hoặc gặp phải sự từ chối khác.
