Khi bạn rời khỏi - hoặc mất - một công việc, bạn thường phải đối mặt với quyết định với số tiền 401 (k) của mình: để nó trong kế hoạch của công ty hoặc chuyển nó vào IRA. Có một số lợi thế trong việc chọn tùy chọn cuộn qua, đặc biệt là nếu bạn đã có 401 (k) của nhà tuyển dụng mới cho các khoản đóng góp tiền lương của bạn hoặc nếu bạn nghỉ hưu.
Lựa chọn đầu tư
Một 401 (k) giới hạn bạn trong các tùy chọn đầu tư được cung cấp bởi kế hoạch, thường là một tá hoặc ít hơn các quỹ tương hỗ. IRA truyền thống cho phép bạn chọn từ một loạt các khoản đầu tư, chẳng hạn như cổ phiếu phổ thông và toàn bộ các quỹ tương hỗ mở. IRA trong tài khoản môi giới cho phép bạn thêm vào trái phiếu, quỹ giao dịch trao đổi và quỹ đóng. Hầu hết cũng cung cấp các sản phẩm ngân hàng truyền thống, chẳng hạn như đĩa CD và tài khoản tiết kiệm cho tiền mặt của bạn. Ngoài ra, các quy tắc IRA cho phép bạn đầu tư vào những thứ như bất động sản, quan hệ đối tác tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn và hàng hóa, bao gồm kim loại quý, tài nguyên thiên nhiên và nông sản.
Rút tiền linh hoạt
Hầu hết các gói 401 (k) đều đặt ra các hạn chế đối với các khoản rút tiền của bạn, bao gồm các quy tắc tất cả hoặc không có gì. Những điều này có thể hạn chế khả năng của bạn để tạo ra một nguồn thu nhập thường xuyên khi bạn nghỉ hưu. Quan trọng hơn đối với những người theo kế hoạch 59 1 / 2, 401 (k) có ít ngoại lệ khó khăn hơn đối với hình phạt rút tiền sớm 10 phần trăm. Ví dụ: bạn có thể sử dụng tài sản IRA miễn phạt cho phí bảo hiểm y tế khi bạn thất nghiệp, cho các chi phí giáo dục sau trung học và lên tới $ 10,000 cho lần mua nhà lần đầu. Các quy tắc IRS cho phép rút tiền 401 (k) cho những nhu cầu đó, nhưng bạn vẫn phải trả tiền phạt theo phần trăm 10 cho hóa đơn thuế của bạn trên bản phân phối. Các quy tắc IRS giới hạn các phân phối khẩn cấp như vậy từ 401 (k) đến số tiền bạn đã trả cho chương trình. Đưa tiền 401 (k) của bạn vào IRA cho phép bạn cũng bao gồm tiền từ tăng trưởng đầu tư và phù hợp với đóng góp của công ty trong rút tiền khó khăn.
Tiện
Nếu bạn có tiền trong các kế hoạch 401 (k) từ nhiều hơn một chủ lao động hoặc nếu bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu, việc hợp nhất tất cả tài sản của bạn vào một IRA sẽ giúp việc theo dõi tài khoản của bạn dễ dàng hơn, đo lường số tiền bạn rút và bám vào kế hoạch phân bổ tài sản.
Phân phối bắt buộc
Với IRA truyền thống, bạn tính toán các phân phối tối thiểu bắt buộc của mình, bắt đầu từ năm bạn đạt được 70 1 / 2, trên tổng số tiền trong tất cả các IRA của bạn, nhưng bạn có thể lấy tiền từ bất kỳ tài khoản hoặc kết hợp tài khoản nào. Nếu bạn để tiền trong kế hoạch 401 (k), bạn phải tính riêng phân phối được yêu cầu và lấy tiền cụ thể từ tài khoản đó.
Kế hoạch Bất động sản
Nhiều kế hoạch 401 (k) yêu cầu người thụ hưởng rút toàn bộ tài sản ngay lập tức khi chủ tài khoản qua đời. Các quy tắc IRA cũng yêu cầu phân phối để bắt đầu khi bạn qua đời, nhưng những người thụ hưởng của bạn có khả năng truyền bá các khoản thanh toán đó tốt hơn trong suốt cuộc đời của họ. Việc chuyển một 401 (k) được thừa kế vào IRA có thể tạo ra khó khăn cho những người thụ hưởng của bạn, ngay cả đối với người phối ngẫu của bạn. Ngược lại, vợ chồng tương đối dễ dàng chuyển IRA được thừa kế vào tài khoản IRA của riêng họ.
Ưu điểm 401 (k)
Đôi khi, để lại tiền hưu trí của bạn trong 401 (k) có ý nghĩa, chẳng hạn như khi bạn không chắc chắn bạn sẽ sớm tìm được công việc tiếp theo. Các kế hoạch do chủ sử dụng lao động bảo vệ theo luật liên bang từ các chủ nợ và các bản án thiệt hại. Không có sự hỗ trợ của liên bang, IRAs không được bảo vệ tương tự ở nhiều tiểu bang. Ngoài ra, nếu bạn nghỉ hưu hoặc mất việc giữa các độ tuổi 55 và 59 1 / 2, bạn có thể rút tiền sớm miễn phạt từ 401 (k), nhưng không phải từ IRA.
Mẹo Rollover
Khi bạn quyết định chuyển 401 (k) của mình vào IRA, hãy tách riêng rollover khỏi các tài sản IRA khác và không thêm bất kỳ đóng góp nào vào tài khoản cuộn qua cho đến khi bạn nghỉ hưu hoàn toàn. Điều đó sẽ mở ra khả năng tái đầu tư ngược - chuyển tiền vào kế hoạch của chủ nhân mới, cho phép bạn tùy chọn hưởng lợi từ các lợi thế 401 (k).
