Tôi có thể có hai kế hoạch 401 (k) cùng một lúc không?
401 (k) là một trong những kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất do nhà tuyển dụng tài trợ. Nếu bạn đã làm việc cho một công ty từ trung bình đến lớn bất cứ lúc nào, bạn có thể có cơ hội tham gia vào 401 (k). Nhưng, điều gì xảy ra nếu bạn nghỉ việc sau khi bạn đã đóng góp cho kế hoạch 401 (k)? Bạn có thể có hai kế hoạch 401 (k) cùng một lúc không? Hoặc, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn ở lại làm việc và chủ nhân của bạn thuê một quản trị viên 401 (k) mới. Người sử dụng lao động có thể có hai kế hoạch 401 (k) không? Câu trả lời ngắn gọn là có, bạn có thể có hai kế hoạch 401 (k) cùng một lúc. Tuy nhiên, có rất nhiều hạn chế IRS mà bạn cần lưu ý trước khi đóng góp cho hai kế hoạch.
Mẹo
Bạn có thể có bao nhiêu kế hoạch 401 (k) tùy thích; tuy nhiên, có những hạn chế của IRS về tổng đóng góp.
Rời khỏi một nhà tuyển dụng
Cách phổ biến nhất để kết thúc với hai hoặc nhiều kế hoạch 401 (k) là nếu bạn rời khỏi chủ nhân của mình. Trong nhiều trường hợp, chủ lao động cho phép nhân viên rời đi tiếp tục đầu tư vào kế hoạch 401 (k) của công ty. Nếu bạn chuyển đến một chủ nhân mới với kế hoạch 401 (k), bạn cũng có thể được mời tham gia vào kế hoạch đó. Tin xấu, nếu chủ cũ của bạn có kế hoạch 401 (k) tốt, là bạn có thể không thể đóng góp cho kế hoạch đó nữa vì các khoản đóng góp của 401 (k) thường được tài trợ bằng các khoản khấu trừ tiền lương. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể vẫn duy trì 401 (k) cũ của mình trong khi bạn cũng tham gia vào một cái mới.
Khi đóng góp, bạn sẽ phải nhận thức được giới hạn IRS tổng thể đối với các đóng góp tự chọn 401 (k), đó là những người sử dụng lao động tự đưa ra ý định của mình trong số tiền lương của họ. Đối với năm tính thuế 2019, giới hạn đóng góp tự chọn là $ 19,000. Nếu bạn ở độ tuổi 50 trở lên, IRS cho phép đóng góp "bắt kịp" thêm $ 6,000, đưa tổng giới hạn đóng góp tự chọn của bạn lên $ 25,000 cho 2019. Các giới hạn này áp dụng cho tổng đóng góp của bạn cho tất cả các gói 401 (k) của bạn. Vì vậy, nếu bạn có hai gói 401 (k) và đóng góp $ 18,000 cho một gói, bạn chỉ có thể đóng góp thêm $ 1,000 cho gói khác hoặc $ 7,000 bổ sung nếu bạn ở độ tuổi 50 trở lên.
SEP-IRA và 401 (k)
Nếu bạn thành lập công ty riêng, bạn có thể đủ điều kiện để mở một số loại kế hoạch nghỉ hưu khác nhau. Một lựa chọn phổ biến là SEP-IRA hoặc Đơn giản hóa nhân viên hưu trí. SEP-IRA giống như IRA truyền thống cho các quy tắc đầu tư, phân phối và tái đầu tư, nhưng giới hạn đóng góp cao hơn nhiều. Đối với năm tính thuế 2019, bạn có thể đóng góp phần trăm 25 ít hơn cho khoản bồi thường của nhân viên hoặc $ 56,000. Các kế hoạch này có thể trở nên đắt đỏ nếu bạn có nhân viên, vì bạn được yêu cầu đóng góp cùng một tỷ lệ thu nhập cho mỗi nhân viên đủ điều kiện. Tuy nhiên, nếu bạn tự làm chủ, SEP có thể là một cách tốt để tối đa hóa các khoản đóng góp hưu trí của bạn.
Nếu bạn đang tự hỏi, "Tôi có thể có SEP và 401 (k) không?" Câu trả lời là có. Nếu bạn đã có kế hoạch 401 (k) còn sót lại từ công việc trước đó, bạn vẫn có thể duy trì kế hoạch đó trong khi mở SEP-IRA và thậm chí bạn có thể tiếp tục đóng góp nếu chủ cũ của bạn cho phép. Bạn thậm chí có thể mở một kế hoạch 401 (k) mới cho công ty của mình hoặc kế hoạch 401 (k) solo nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất.
Tổng giới hạn đóng góp của kế hoạch
Để giúp tăng tỷ lệ tham gia và sức hấp dẫn chung của kế hoạch 401 (k), nhiều nhà tuyển dụng đã đóng góp phù hợp vào tài khoản của nhân viên. Một trận đấu của chủ lao động thường dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền mà một nhân viên đã đóng góp; ví dụ, một người sử dụng lao động có thể phù hợp với phần trăm 50 của phần trăm mức lương 6 đầu tiên mà nhân viên đóng góp. Đối với một nhân viên kiếm được $ 100,000, điều này có nghĩa là đóng góp tự chọn của nhân viên sẽ là $ 6,000 và nhà tuyển dụng sẽ đóng góp thêm $ 3,000, với tổng số $ 9,000.
Giới hạn đóng góp tự chọn $ 19,000 cho các kế hoạch 401 (k) cho năm tính thuế 2019 không bao gồm các khoản đóng góp của chủ lao động. Trong ví dụ trên, nếu nhân viên thay vì kiếm $ 19,000 trong các khoản đóng góp tự chọn, thì đóng góp phù hợp của chủ nhân là $ 6,000 vẫn sẽ được cho phép. Tổng số tiền đóng góp có thể được thực hiện cho một 401 (k) cho năm tính thuế 2019 là $ 56,000. Điều này bao gồm đóng góp tự chọn của nhân viên, đóng góp của chủ lao động và bất kỳ khoản tiền gửi nào khác, chẳng hạn như tiền giả. Tiền giả là số tiền được từ bỏ bởi nhân viên rời đi mà chưa được giao; những thứ này được phân phối trở lại vào kế hoạch.
Giữ một 401 cũ (k)?
Việc bạn có nên giữ một 401 (k) cũ hay không là một quyết định cá nhân sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Đầu tiên và quan trọng nhất, bạn sẽ phải đảm bảo rằng bạn được phép giữ một 401 (k) cũ. Mặc dù nhiều nhà tuyển dụng duy trì tài khoản 401 (k) cho nhân viên cũ, một số thì không. Trong trường hợp đó, một khi bạn rời khỏi một công ty, bạn sẽ được yêu cầu chuyển tiền của bạn đi nơi khác.
Một xem xét khác là hiệu suất. Khi bạn đăng ký gói 401 (k) của công ty, bạn sẽ bị mắc kẹt với bất kỳ khoản đầu tư nào mà gói cá nhân cung cấp. Một số nhà tuyển dụng có các tùy chọn 401 (k) nổi bật, với các quỹ đầu tư và đầu tư có hiệu suất tốt nhất hiện có. Những người khác có một danh sách hạn chế các lựa chọn 401 (k), bao gồm có lẽ là một lựa chọn bảo thủ, một lựa chọn tích cực và một lựa chọn giữa đường. Khi bạn chuyển đến một công ty mới hoặc bắt đầu kế hoạch của riêng mình, hãy so sánh các tùy chọn đầu tư mới của bạn với các tùy chọn trong 401 (k) cũ của bạn. Các khoản đầu tư mới phù hợp hơn với mục tiêu của bạn và chấp nhận rủi ro? 401 (k) nào cung cấp tùy chọn đầu tư hiệu quả tốt hơn?
Đừng quên xem xét chi phí khi bạn so sánh các gói 401 (k). Theo thời gian, chi phí hàng năm cao hơn có thể ăn vào tổng lợi nhuận của quỹ tương hỗ. Chi phí không phải là sự cân nhắc duy nhất của bạn, tất cả những thứ khác đều bằng nhau, nói chung bạn nên chọn một lựa chọn chi phí thấp hơn so với lựa chọn chi phí cao. Mặc dù hầu hết các chủ sử dụng lao động thay mặt nhân viên chăm sóc các chi phí chung và chi phí quản lý của kế hoạch 401 (k), hãy kiểm tra để đảm bảo rằng bạn không phải chịu bất kỳ khoản phí bổ sung nào ngoài chi phí đầu tư của bạn.
Cuối cùng, hãy nhớ xem các tính năng bổ sung mà một kế hoạch có thể cung cấp ngoài chi phí và hiệu suất của các khoản đầu tư cá nhân. Ví dụ: một số gói có thể cung cấp các khoản vay dựa trên số dư 401 (k), trong khi các gói khác thì không.
Tôi có thể có bao nhiêu 401 (k)?
Điểm mấu chốt là bạn có thể có số lượng kế hoạch 401 (k) vô hạn về mặt lý thuyết. Không có giới hạn IRS về số lượng kế hoạch bạn có thể có, chỉ dựa trên số tiền có thể đóng góp cho mỗi kế hoạch. Tuy nhiên, thực tế mà nói, nó có thể là một vấn đề đau đầu về hành chính khi có quá nhiều kế hoạch 401 (k).
Đối với người mới bắt đầu, bạn có nhiều khả năng bỏ lỡ các thông báo quan trọng nếu bạn có nhiều kế hoạch 401 (k) được xâu chuỗi trong vũ trụ. Bạn cũng có thể đơn giản là mất dấu nơi bạn có tất cả tiền của mình. Ngoài ra, các khoản đầu tư của bạn càng dàn trải, việc quản lý chúng thành một thể thống nhất càng trở nên khó khăn hơn. Nếu bạn đang cố gắng đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình một cách chính xác và bạn quên rằng bạn đã đầu tư hoàn toàn $ 6,000 401 (k) vào một cổ phiếu của công ty, thì nó có thể ném toàn bộ phân bổ của bạn ra khỏi đòn đánh.
Bạn có thể có nhiều hơn một 401 (k) không? Chắc chắn rồi. Bạn có nên Đó là một câu hỏi chỉ một nhà đầu tư cá nhân có thể trả lời sau khi phân tích các yếu tố chi phí, sự thuận tiện, hiệu suất và hành chính.
