"Sức mạnh của lãi kép" là một giới hạn phổ biến giữa các chuyên gia tài chính cá nhân và lãi kép thực sự có thể là công cụ mạnh mẽ, bởi vì thay vì chỉ kiếm lãi từ tiền của bạn, bạn kiếm được tiền lãi từ tiền lãi. Các hợp chất tài khoản tiết kiệm càng thường xuyên thì càng tốt, nhưng khi bạn chạy các số, bạn thấy rằng sự khác biệt giữa một tài khoản hợp chất hàng ngày và một hợp chất nửa năm không quá lớn.
Lãi kép
Với lãi kép, tiền lãi bạn kiếm được từ tiền của bạn sẽ được thêm vào tiền gốc, từ đó kiếm được nhiều tiền lãi hơn. Giả sử bạn có $ 10,000 trong một số loại tài khoản đã trả lãi phần trăm 4 mỗi năm một lần. Sau một năm, bạn đã kiếm được $ 400 và số dư mới của bạn là $ 10,400. Năm sau, bạn kiếm được phần trăm 4 của số dư mới, hoặc $ 416, và số dư mới của bạn là $ 10,816, v.v., với số dư tăng lên mỗi năm. Đối lập điều này với "lãi suất đơn giản", trong đó bạn kiếm được tiền lãi từ tiền của mình, nhưng tiền lãi đó không được cộng lại vào tiền gốc. Trong ví dụ này, bạn chỉ nhận được $ 400 mỗi năm. Theo lãi suất gộp, sẽ mất khoảng 19 năm để nhân đôi $ 10,000 của bạn. Với lãi suất đơn giản, phải mất 25 năm. Đó là sức mạnh của lãi kép.
Lịch trình tổng hợp
Mỗi tài khoản tiết kiệm hợp chất mà bạn quan tâm đều có "lịch trình gộp". Điều này đề cập đến tần suất ngân hàng thực sự ghi có vào tài khoản của bạn cho số tiền lãi bạn kiếm được. Theo lịch trình gộp hàng ngày, như bạn có thể đoán, ngân hàng thực hiện nó mỗi ngày. Vì vậy, mỗi ngày tiền gốc tăng lên một lượng nhỏ và số tiền nhỏ đó bắt đầu tự kiếm tiền ngay lập tức. Theo một lịch trình gộp nửa năm, ngân hàng chỉ thực hiện hai lần một năm. Hàng năm, vào tháng 1, 1 và tháng 7 1, ngân hàng sẽ chuyển lãi suất sáu tháng vào tài khoản của bạn, nơi ngân hàng có thể tự mình bắt đầu kiếm lãi.
Hợp chất so với dồn tích
Tại thời điểm này, việc gộp hàng ngày có lẽ thích hợp hơn so với việc gộp nửa năm - và thực tế, nhưng không nhiều như thoạt nhìn. Đó là bởi vì "gộp" chỉ khi ngân hàng gửi tiền lãi vào tài khoản của bạn. Cách nó tính toán tiền lãi bạn kiếm được là một vấn đề riêng biệt, được gọi là tích lũy. Tài khoản ngân hàng tính toán thu nhập lãi của bạn mỗi ngày, theo dõi chúng, sau đó gửi chúng vào tài khoản của bạn theo lịch trình gộp. Giả sử bạn có $ 10,000 trong tài khoản tiết kiệm kiếm được phần trăm lãi hàng năm. Dựa trên một năm 1.5, tiền của bạn kiếm được phần trăm lãi suất 365 mỗi ngày. Sau một ngày, tiền lãi "tích lũy" là 0.0041 xu. Với tài khoản gộp hàng ngày, số tiền đó ngay lập tức được thêm lại vào tiền gốc của bạn, vì vậy số dư mới của bạn là $ 41. Nhưng với tài khoản gộp nửa năm, số dư của bạn vẫn là $ 10,000.41, với xu 10,000 được đặt sang một bên cho đến thời gian gộp tiếp theo - lên đến sáu tháng trong tương lai. Ngày hôm sau, mỗi tài khoản lại kiếm được phần trăm lãi suất 41. Tài khoản gộp hàng ngày, vì nó có nhiều xu 0.0041 hơn, kiếm được nhiều tiền lãi hơn - chính xác là phần trăm 41 xu, hoặc chính xác hơn một xu 0.0041. Theo thời gian, những phân số của một đồng xu trở nên lớn hơn và chúng cộng lại.
Sự khác biệt thực sự
Sau một năm, số dư $ 10,000 trong tài khoản tiết kiệm trả lãi hàng năm 1.5 sẽ tăng lên khoảng $ 10,151.13 theo lãi gộp hàng ngày. Theo tỷ lệ gộp nửa năm, số dư sẽ tăng lên khoảng $ 10,150.56. Sự khác biệt: đại khái là 57 xu. Không hẳn là một khoản thanh toán xuống cho một ngôi nhà, nhưng giá trị thực, tuy nhiên. Mọi người đưa ra quyết định mỗi ngày - ví dụ tại cửa hàng tạp hóa - trên cơ sở thậm chí còn ít tiền hơn. Tất nhiên, trong ví dụ, không có tiền được thêm vào hoặc rút từ tài khoản trong suốt cả năm, nhưng nó thực sự sẽ không tạo ra sự khác biệt lớn, vì tiền lãi vẫn sẽ được tích lũy hàng ngày theo từng lịch trình gộp. Điểm mấu chốt: Các hợp chất tài khoản tiết kiệm càng thường xuyên thì càng tốt, nhưng bạn có thể không thấy nhiều tác dụng trừ khi bạn có sáu con số trong tài khoản. Ngoài ra, khi mua sắm xung quanh các tài khoản, đừng chỉ hỏi tần suất một tài khoản có lãi, mà còn cả tốc độ tích lũy lãi.
