Nếu bạn đã mua căn nhà của mình bằng khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang hoặc đưa ra ít hơn 20 phần trăm giá, bạn đang trả PMI. Đó là bảo hiểm thế chấp tư nhân, một chính sách mà bạn phải trả nhưng bảo vệ người cho vay của bạn khỏi bị mất nếu bạn mặc định cho khoản vay.
Cơ sở cho vay theo giá trị
Tỷ lệ PMI dựa trên giá trị cho vay, tỷ lệ phần trăm của khoản vay so với giá trị của ngôi nhà. Chúng khác nhau nhưng thường nằm trong khoảng .5 và 1 phần trăm của khoản vay. Các công ty PMI đưa chúng vào các bảng tiêu chuẩn, hiển thị tỷ lệ cho các tỷ lệ cho vay khác nhau theo các điều khoản khác nhau. Giả sử bạn có khoản thế chấp $ 150,000 bằng phần trăm giá trị căn nhà. Theo một bảng PMI tiêu chuẩn, trên thế chấp có lãi suất cố định trong năm 95, điều đó sẽ mang lại cho bạn tỷ lệ PMI là .30 mỗi nghìn. Nhân số tiền cho vay với tỷ lệ, .78, để có được giá hàng năm, $ 0078, sau đó chia cho 1,170 cho số tiền hàng tháng, $ 12.
Hiệu lực hạn
Tỷ lệ PMI của bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi thời hạn của khoản vay của bạn. Ví dụ, nếu khoản vay $ 150,000 của bạn chỉ dành cho các năm 20, tỷ lệ của bạn giảm xuống .26, theo bảng tỷ lệ PMI đã đề cập trước đó. Điều đó tương đương với chi phí hàng năm là $ 390 hoặc chỉ $ 32.50 một tháng. Đặt một phần trăm 5 khác xuống, để giảm tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn xuống phần trăm 90 sẽ cắt giảm tỷ lệ của bạn xuống .32 trong khoản thế chấp năm 30 và .23 trong những năm 20. Giá được thiết lập bởi các công ty bảo hiểm nhưng thường là tiêu chuẩn.
Rủi ro cao
Những tính toán mẫu này dành cho người mua có điểm tín dụng tốt, 620 trở lên. Tỷ lệ tăng lên khi điểm tín dụng của bạn đi xuống. Người vay "có rủi ro cao" có thể trả tới 4 phần trăm hoặc nhiều hơn số dư nợ gốc. Với khoản vay $ 150,000 đó có thể là $ 6,000 một năm hoặc $ 500 một tháng. Một số người cho vay sẽ từ bỏ mức lãi suất PMI như vậy nếu người vay đồng ý với mức lãi suất cao hơn. Lợi ích của việc đó là tiền lãi được khấu trừ vào thuế thu nhập.
Yếu tố tỷ lệ 80
PMI bị ngừng đối với hầu hết các khoản vay khi tỷ lệ cho vay trên giá trị đạt tỷ lệ phần trăm 80. Bạn có thể đạt được điều đó bằng cách trả khoản vay của bạn xuống hoặc bằng cách nhận lại ngôi nhà của bạn với giá trị cao hơn. Người cho vay không bắt buộc phải tự động giảm hoặc loại bỏ PMI và một số khoản vay FHA yêu cầu. Bạn sẽ phải tự theo dõi nó và yêu cầu dừng nó khi bạn đạt phần trăm 80.
