Việc cho thuê xe ảnh hưởng đến việc đủ điều kiện thế chấp nhà như thế nào
Mặc dù bạn có thể cần phải tài trợ cho cả phương tiện và nhà, hai nhu cầu cơ bản này đôi khi có thể xảy ra bất hòa khi nói đến việc đủ điều kiện thế chấp. Cho thuê xe, mặc dù trong một thời gian ngắn, ảnh hưởng đến khả năng của bạn để đủ khả năng thế chấp. Cho thuê xe hơi sẽ lấy đi một phần thu nhập hàng tháng của bạn, làm giảm số tiền bạn có thể trả cho một khoản thế chấp nhà mỗi tháng. Một hợp đồng thuê xe, cùng với một thế chấp mới và các khoản nợ định kỳ khác không thể vượt quá giới hạn tối đa của người cho vay thế chấp.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập và xe của bạn
Người cho vay thế chấp sử dụng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, hoặc DTI, để xác định xem bạn có đủ khả năng thanh toán thế chấp hay không. DTI so sánh các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn cộng với một khoản thanh toán thế chấp tiềm năng với tổng thu nhập hàng tháng của bạn, dẫn đến tỷ lệ được biểu thị bằng phần trăm.
Ví dụ: nếu tổng số thanh toán nợ định kỳ của bạn, bao gồm cả thế chấp và thuê xe mới, tổng số 2,000 mỗi tháng và bạn kiếm được $ 4,000, thì DTI của bạn là 50 phần trăm. Chi tiêu 50 phần trăm thu nhập của bạn cho các khoản thanh toán nợ định kỳ thường được coi là rủi ro và người cho vay có thể không chấp nhận cho bạn vay tiền mua nhà với DTI cao như vậy.
Yêu cầu DTI cho vay thế chấp
Nói chung, những người cho vay muốn bạn có tỷ lệ phần trăm DTI tối đa; nghĩa là, bạn sử dụng không quá 43 phần trăm tổng thu nhập của mình để thực hiện thanh toán nợ định kỳ mỗi tháng, bao gồm cả cho thuê tự động và thế chấp. Bạn có một vài lựa chọn để có được một khoản vay thế chấp trong khi bạn đang ở trong tình trạng cho thuê xe, ngay cả khi DTI của bạn vượt quá tỷ lệ 43.
Người cho vay thế chấp có thể chấp nhận mức nợ thu nhập cao nếu bạn có các yếu tố bù trừ như vài tháng dự trữ tiền mặt, điểm tín dụng cao hoặc nếu khoản thanh toán nhà ở của bạn sẽ không tăng nhiều bằng thế chấp.
Fannie Mae, nguồn chính cho các khoản vay thế chấp thông thường phi chính phủ, có yêu cầu DUM phần trăm tối đa nếu bạn đáp ứng một số điểm tín dụng nhất định và yêu cầu dự trữ tiền mặt. Tuy nhiên, nó sẽ tăng lên đến 45 phần trăm DTI nếu hồ sơ tín dụng và thu nhập tổng thể của bạn tạo ra sự chấp thuận thông qua hệ thống bảo lãnh phát hành trực tiếp, được gọi là "DU".
Còn được gọi là phần mềm bảo lãnh phát hành tự động, phê duyệt DU là hình thức phê duyệt cho vay thế chấp mạnh nhất mà người nộp đơn có thể nhận được vì không yêu cầu bảo lãnh phát hành thực tế phải phê duyệt.
Giảm nợ định kỳ
Nếu bạn nộp đơn xin thế chấp trước khi hợp đồng thuê xe của bạn kết thúc, bạn sẽ giảm sức mua hoặc tái cấp vốn. Nhưng một DTI cao có thể được bù đắp bằng một khoản thế chấp nhỏ hơn có khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn. Chọn không chịu trách nhiệm thế chấp ít hơn và giữ nguyên tất cả các khoản nợ định kỳ khác có thể hạ thấp DTI của bạn đủ và cho phép bạn đủ điều kiện nhận tài trợ tại nhà.
Bạn cũng có thể trả hết tiền thuê xe trước khi đăng ký thế chấp nhà, hoặc chờ thuê xe cho đến khi bạn đã đóng thế chấp nhà. Có ít trách nhiệm định kỳ đối với một chiếc xe hoặc bất kỳ khoản nợ định kỳ nào khác sẽ tối ưu hóa khả năng của bạn để chi trả một khoản thanh toán thế chấp lớn hơn.
Loại bỏ hoặc giảm các khoản thanh toán cho vay tự động, nợ thẻ tín dụng hoặc các loại tài chính khác là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn đủ điều kiện nhận số tiền thế chấp cao nhất có thể và có sức mua lớn nhất với tư cách là người mua nhà.
