Luật điều chỉnh lãi suất cho phép được tính bởi các cửa hàng cầm đồ khác nhau đáng kể theo từng tiểu bang.
Lãi suất tối đa được phép cho các giao dịch nợ khác nhau rất khác nhau giữa các tiểu bang và nó thay đổi thêm theo giao dịch cụ thể. Một số tiểu bang phân biệt giữa các khoản vay được thực hiện bởi các cá nhân và các khoản vay được thực hiện bởi các tổ chức; những người khác đặt mức giá khác nhau cho các khoản vay khác nhau. Một số tiểu bang không có giới hạn tỷ lệ đối với các giao dịch nợ, và các tiểu bang khác miễn các loại hình kinh doanh khác nhau khỏi các giới hạn chung.
Luật cho vay nặng lãi
Hầu hết các bang đều có luật cho vay nặng lãi đặt ra mức lãi suất tối đa hàng năm cho phép, được gọi là mức cho vay nặng lãi hoặc giới hạn cho vay nặng lãi, rằng bất kỳ tổ chức nào cũng có thể tính phí cho một cá nhân hoặc tổ chức ở tiểu bang đó. Các luật tương tự và một số luật liên quan đặt ra lãi suất cao hơn và thấp hơn trong một số trường hợp. Tỷ lệ cho vay nặng lãi thay đổi đáng kể theo từng tiểu bang, từ phần trăm 7 ở Michigan và phần trăm 8 ở Alabama đến phần trăm 45 ở Colorado.
Biến chứng tỷ lệ cho vay nặng lãi
Ở một số tiểu bang, lãi suất tối đa cho phép phụ thuộc vào số tiền đã vay. Ví dụ, tại Florida, tỷ lệ cho vay nặng lãi là 18 phần trăm mỗi năm; đối với các khoản vay trên $ 500,000, tuy nhiên, đó là phần trăm 25. Ở Georgia, giới hạn cho vay nặng lãi đối với các khoản vay từ $ 3,000 trở xuống là 16 phần trăm; trên $ 3,000, giới hạn là 60 phần trăm. Mặc dù hầu hết các tiểu bang đặt mức lãi suất tối đa cố định là giới hạn cho vay nặng lãi, một số tiểu bang đặt mức tối đa là tỷ lệ phần trăm trên một số điểm chuẩn. Thông thường luật quy định lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang là điểm chuẩn đó. Ví dụ, tại California, giới hạn cho vay nặng lãi là 10 phần trăm hoặc bất cứ điều gì Ngân hàng Dự trữ Liên bang San Francisco tính phí cho các ngân hàng thành viên cộng với phần trăm 5 - tùy theo mức nào cao hơn.
Ngoại lệ hạ thấp giới hạn
Nhiều tiểu bang có giới hạn cho vay nặng lãi đối với các tổ chức cho vay, nhưng giới hạn thấp hơn cho các cá nhân. Ở California, nơi giới hạn chung nhiều như tỷ lệ Dự trữ Liên bang cộng với phần trăm 5, một cá nhân có thể không tính phí nhiều hơn phần trăm 10. Hầu hết các tiểu bang có giới hạn thấp hơn, được gọi là "lãi suất hợp pháp" đối với các giao dịch tín dụng nhất định trong đó hợp đồng nêu rõ rằng lãi suất pháp lý cao nhất có thể được tính. Những giới hạn pháp lý này thấp hơn đáng kể so với giới hạn cho vay nặng lãi. Ví dụ, tại Colorado, mặc dù giới hạn cho vay nặng lãi là 45 phần trăm, tỷ lệ pháp lý là 8 phần trăm. Nếu bạn có kế hoạch cho vay một số tiền đáng kể cho một cá nhân hoặc tổ chức khác, trước tiên hãy kiểm tra với luật sư kinh doanh để tránh vô tình vi phạm các luật lãi suất phức tạp này.
Ngoại lệ tăng giới hạn
Mặc dù các chi tiết khác nhau tùy theo từng tiểu bang, hầu như tất cả các tiểu bang đều miễn trừ một số doanh nghiệp nhất định khỏi giới hạn cho vay nặng lãi. Các đại lý xe hơi, môi giới cầm đồ và các doanh nghiệp cung cấp các chương trình trả góp thường có giới hạn cao hơn hoặc được miễn hoàn toàn. Các ngân hàng quốc gia được miễn ở hầu hết các bang, cũng như các nhà cung cấp thẻ tín dụng. Một số bộ lạc Ấn Độ cung cấp các khoản vay trực tuyến tuyên bố được miễn trừ khỏi luật pháp tiểu bang và liên bang liên quan đến lãi suất, với lý do là quốc gia có chủ quyền. Sự miễn trừ này đang bị tranh chấp bởi tiểu bang New York, giữa các tiểu bang khác.
