Người cho vay nhìn vào số tiền thế chấp của bạn mà bạn đã hoàn trả so với số dư khoản vay ban đầu.
Người cho vay bù đắp rủi ro tài trợ cho người vay với vốn chủ sở hữu tối thiểu trong nhà của họ bằng cách cung cấp cho họ bảo hiểm thế chấp tư nhân, hoặc PMI. Bảo hiểm mang lại lợi ích cho người cho vay của bạn, cho phép họ nộp đơn yêu cầu bồi thường và được bồi hoàn nếu bạn mặc định và người cho vay của bạn không thể bán nhà để có đủ tiền để bù lại tổn thất. Người cho vay của bạn xem xét giá đóng cửa nhà của bạn, hoặc số dư cho vay ban đầu và giá thẩm định hoặc giá trị của nó trước khi đồng ý hủy PMI.
Khái niệm cơ bản
Số dư khoản vay ban đầu bạn có được khi đóng khoản vay với các vấn đề PMI đối với người cho vay khi xem xét bạn hủy bỏ PMI. Người cho vay của bạn quan tâm đến việc bạn đã tích cực xây dựng bao nhiêu vốn trong nhà bằng cách trả hết số dư cho vay. Người cho vay cũng có thể hủy bỏ bảo hiểm dựa trên vốn chủ sở hữu thu được từ các giá trị gia tăng, như được xác định bởi một thẩm định chính thức. Vì đây là một chỉ số yếu hơn về khả năng trả nợ thành công của bạn, nên người cho vay thường ít sẵn sàng hủy PMI chỉ dựa trên giá trị thẩm định mới.
Nội quy LTV
Tỷ lệ cho vay trên giá trị, hoặc LTV, đại diện cho tỷ lệ phần trăm của giá trị thẩm định của một ngôi nhà được tài trợ. Để xác định LTV, người cho vay của bạn chia số dư khoản vay của bạn cho giá trị căn nhà của bạn. LTV được biểu thị dưới dạng phần trăm, thay vì số thập phân. Nói chung, bạn phải đặt phần trăm 20 xuống khi mua, điều này dẫn đến tỷ lệ phần trăm 80 LTV hoặc bạn phải tái tài trợ với ít nhất là phần trăm 20, để tránh PMI. Tương tự, người cho vay của bạn yêu cầu vốn cổ phần 20 trở lên, cộng với lịch sử trả nợ tốt ít nhất hai năm, để hủy bảo hiểm PMI.
Khép lại giá hủy
Một luật liên bang được gọi là Đạo luật bảo vệ chủ nhà quy định rằng người cho vay của bạn phải tự động hủy bảo hiểm PMI khi bạn trả khoản vay xuống còn 78 phần trăm của số dư khoản vay ban đầu. Người cho vay xác định rằng bạn đã đáp ứng tiêu chuẩn phần trăm 78 dựa trên số tiền cho vay của bạn tại nguồn gốc, thay vì giá đóng cửa của căn nhà. Người cho vay thường nêu rõ khi bạn có thể mong đợi đạt đến điểm này trong tài liệu tiết lộ hủy bỏ PMI mà bạn ký lúc đóng cửa. Luật áp dụng cho những người vay PMI có được khoản vay sau tháng 7 29, 1999.
Thẩm định giá
Để thuyết phục người cho vay của bạn hủy PMI của bạn dựa trên sự gia tăng giá trị căn nhà của bạn, bạn thường sẽ cần một LTV là 80 phần trăm của giá trị được thẩm định. Một báo cáo thẩm định so sánh nhà của bạn với những ngôi nhà gần đó với những đặc điểm tương tự đã được bán gần đây. Nó cung cấp cho người cho vay một ý tưởng tốt về những gì có thể bán nhà của bạn nếu bạn bị tịch thu nhà. Quá trình hủy bỏ, không được bảo đảm và có các quy tắc khác nhau giữa các công ty cho vay và PMI, liên quan đến việc trả tiền túi để thẩm định. Tùy thuộc vào loại thẩm định theo yêu cầu của người cho vay và loại tài sản của bạn, việc thẩm định có thể có giá từ $ 200 đến $ 600.
