Lãi suất trên ARM của bạn thay đổi theo định kỳ.
Khi bạn nhận thế chấp, bạn thường có hai lựa chọn rộng: thế chấp có lãi suất cố định, có tỷ lệ không bao giờ thay đổi và thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc ARM. Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh là phổ biến vì chúng cho phép bạn tận dụng lãi suất giảm mà không phải tái cấp vốn. Tất nhiên, nhược điểm là khi lãi suất tăng, lãi suất cho khoản thế chấp của bạn cũng vậy.
Khi giá thay đổi
Một trong những điều khoản của ARM mô tả mức độ thường xuyên của lãi suất đối với các khoản đặt lại thế chấp, chẳng hạn như mỗi tháng, quý, năm hoặc giai đoạn của năm. Ví dụ, ARM của bạn có thể thay đổi tốc độ mỗi năm một lần để theo kịp các thay đổi trong điều kiện thị trường. Tuy nhiên, trong mỗi chu kỳ một năm, tỷ lệ sẽ không thay đổi. Giả sử bạn đã lấy ra ARM vào tháng 1 1, 2013. Bạn sẽ giữ tỷ lệ ban đầu trong một năm, và sau đó vào tháng 1 1, 2014, nó sẽ chuyển sang tỷ lệ thị trường mới. Sau đó, nó giữ nguyên trong một năm nữa trước khi thay đổi lại vào tháng 1 1, 2015.
Chỉ số lãi suất
Mỗi ARM được gắn với một chỉ số lãi suất được sử dụng để tìm ra mức lãi suất mới của bạn. Các chỉ số phổ biến bao gồm Chỉ số chi phí quỹ; lợi tức của chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ đáo hạn một năm không đổi; và Chỉ số tỷ giá được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn, hoặc LIBOR. Ví dụ: nếu khoản thế chấp của bạn được gắn với chỉ số LIBOR và khi đến lúc điều chỉnh, chỉ số LIBOR đã giảm xuống phần trăm 1, lãi suất ARM của bạn cũng sẽ giảm theo phần trăm 1.
Lợi nhuận không thay đổi
Chỉ số không phải là một phần duy nhất của lãi suất ARM của bạn; bạn cũng phải bao gồm lề. Tiền ký quỹ là tỷ lệ phần trăm được thêm vào chỉ số lãi suất để tính lãi suất của bạn. Tiền ký quỹ của bạn được đặt khi bạn rút thế chấp và phụ thuộc vào uy tín tín dụng chung của bạn với tư cách là người vay. Tuy nhiên, nó sẽ không thay đổi trong phần còn lại của khoản vay cho dù điều gì xảy ra với tín dụng của bạn. Ví dụ: nếu bạn có tín dụng kém khi mua ARM và do đó có tỷ suất lợi nhuận cao, nó sẽ không giảm nếu điểm tín dụng của bạn được cải thiện trong suốt thời gian thế chấp.
Giới hạn thay đổi tỷ lệ
ARM thường sử dụng hai cách khác nhau để giới hạn số tiền lãi suất thay đổi. Đầu tiên, một số ARM sử dụng giới hạn tỷ lệ định kỳ, giới hạn số lượng tốc độ có thể thay đổi cho bất kỳ một điều chỉnh nào. Ví dụ: nếu ARM của bạn có giới hạn định kỳ phần trăm 1 và tỷ lệ hiện tại của bạn là 3.5 phần trăm, khi thay đổi, nó sẽ không cao hơn 4.5 phần trăm hoặc thấp hơn phần trăm 2.5. Giới hạn thứ hai là giới hạn trọn đời, giới hạn mức lãi suất có thể thay đổi trong vòng đời của khoản thế chấp. Ví dụ: nếu bạn có giới hạn trọn đời là 3 phần trăm và tỷ lệ ban đầu của bạn là 3.5 phần trăm, thì nó sẽ không thấp hơn 0.5 phần trăm hoặc cao hơn phần trăm 6.5.
