IRA sẽ giảm thuế của tôi bao nhiêu?
Một sự sắp xếp hưu trí cá nhân là một loại tài khoản bạn có thể mở để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Một trong những lợi thế của IRA là giảm thuế IRA cho phép bạn trì hoãn việc trả thuế cho số tiền bạn đã đưa vào IRA cho đến khi bạn rút tiền, thay vì trả thuế khi bạn kiếm được. Một loại IRA đặc biệt gọi là Roth IRA cho phép bạn trả thuế cho tiền như bình thường khi bạn kiếm được nó nhưng không phải trả thuế cho thu nhập đầu tư từ khi có tiền trong tài khoản.
Mẹo
Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền thuế với IRA tùy thuộc vào khung thuế của bạn khi bạn thực hiện các khoản đóng góp IRA được khấu trừ và rút tiền, cũng như số tiền bạn đưa vào tài khoản. Nếu bạn rút tiền sớm từ IRA của mình, bạn có thể nợ tiền phạt thuế có thể giới hạn tổng thu nhập của bạn hoặc thậm chí xóa hiệu quả các lợi ích thuế IRA đó.
Hiểu các khoản đóng góp IRA được khấu trừ
Bạn có thể mở IRA tại nhiều ngân hàng, công đoàn tín dụng, môi giới và các tổ chức tài chính khác. Mỗi năm bạn được phép đóng góp một số tiền nhất định, thường là $ 5,500 nếu bạn dưới 50 tuổi và $ 6,500 nếu không, và bạn có thể khấu trừ khoản đóng góp đó từ thuế của mình vào năm đó. Bạn không thể đóng góp nhiều hơn số tiền bạn kiếm được trong một năm cụ thể, ngay cả khi bạn có tiền trong các khoản tiết kiệm khác.
Khi tiền đã vào tài khoản, bạn có thể đầu tư vào bất cứ thứ gì được cung cấp thông qua tài khoản, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các khoản đầu tư điển hình khác. Mua sắm cho một nhà cung cấp IRA cung cấp các loại đầu tư bạn muốn với mức giá bạn muốn và cung cấp mức độ dịch vụ khách hàng bạn cần. Bạn có thể mở nhiều IRA với các nhà cung cấp khác nhau, nhưng tổng giới hạn đóng góp hàng năm của bạn không tăng và là giới hạn trên tổng số tiền bạn có thể đặt trong tất cả các IRA của mình.
Các tài khoản hưu trí như kế hoạch 401 (k) và 403 (b) được cung cấp thông qua nơi làm việc được xử lý riêng, cũng như IRP SEP và IRP SIMPLE, là các loại IRA đặc biệt được thiết lập thông qua nhà tuyển dụng.
Rút tiền và thuế IRA
Khi bạn rút tiền từ IRA sau tuổi nghỉ hưu, bạn phải trả thuế cho số tiền rút như thể đó là thu nhập cho năm đó. Nếu khung thuế của bạn giữ nguyên hoặc giảm giữa thời điểm bạn đưa tiền vào tài khoản và khi bạn rút tiền ra, về cơ bản bạn sẽ kiếm được tiền từ sự sắp xếp. Điều này là phổ biến vì nhiều người tự nhiên kiếm được ít tiền hơn sau khi nghỉ hưu so với họ kiếm được trong khi làm việc. Bạn có thể muốn tính thời gian rút tiền IRA của mình để giảm thiểu thuế, mặc dù sau khi bạn chuyển 70, bạn phải bắt đầu rút tiền từ tài khoản của mình hoặc đối mặt với án phạt thuế.
Hình phạt rút tiền sớm
Nếu bạn rút tiền ra khỏi IRA trước tuổi nghỉ hưu của 59, bạn cũng sẽ phải đối mặt với một hình phạt thuế, nói chung là phần trăm 10, ngoài việc phải trả mức thuế thu nhập thông thường cho số tiền bạn rút.
Trong một số trường hợp đặc biệt, bạn có thể rút tiền từ IRA sớm mà không phải trả tiền phạt. Nếu bạn là thành viên của khu bảo tồn quân sự hoặc Vệ binh quốc gia và bạn được kêu gọi thực hiện nghĩa vụ quân sự, bạn có thể rút tiền mà không bị phạt trong một số trường hợp nhất định. Bất cứ ai cũng có thể rút tới $ 10,000 mà không bị phạt để hỗ trợ mua căn nhà đầu tiên. Một số chi phí giáo dục có thể được thanh toán từ các quỹ IRA mà không bị phạt.
Nói chung, bạn có thể rút tiền mà không bị phạt để trả cho bảo hiểm y tế của mình trong khi bạn thất nghiệp hoặc phải trả một số chi phí y tế nhất định trên một tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn, thường là 7.5 phần trăm của tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. Bạn cũng sẽ không phải đối mặt với một hình phạt nếu IRS thu giữ hoặc đánh thuế IRA của bạn để lấy lại thuế. Gửi biểu mẫu IRS 5329 nếu bạn nợ tiền phạt vì rút tiền sớm IRA.
Giới thiệu về IR IRA
Có một loại IRA đặc biệt gọi là IR IRA có chức năng hơi khác so với IRA truyền thống. Với một IR IR, bạn trả thuế như bình thường đối với số tiền bạn kiếm được và đưa vào tài khoản. Bạn không phải trả thuế khi bạn rút tiền từ tài khoản, bao gồm mọi khoản thu nhập đầu tư trong khi tiền nằm trong tài khoản. Đây có thể là một giải pháp thay thế tốt cho IRA truyền thống nếu bạn kỳ vọng bạn sẽ ở trong khung thuế cao khi bạn nghỉ hưu vì bạn sẽ nhận được khoản tiết kiệm thuế sau đó thay vì khi bạn gửi tiền vào tài khoản. Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến với một cố vấn tài chính để quyết định xem liệu IR IR, IRA truyền thống hay kết hợp cả hai là thỏa thuận tốt nhất cho bạn.
Giới hạn đóng góp $ 5,500 hoặc $ 6,500 của bạn bao gồm tất cả các tài khoản IRA, bao gồm cả Roth và IRA truyền thống. Có các phiên bản Roth của tài khoản 401 (k) và 403 (b) cũng được cung cấp thông qua một số chủ nhân. Chúng hoạt động tương tự như Roth IRAs. Tham khảo ý kiến chủ nhân hoặc người quản lý kế hoạch của bạn để xem những gì có sẵn.
Giới thiệu về IRA Rollovers
Bạn có thể chuyển tiền từ IRA này sang IRA khác hoặc từ chương trình sử dụng lao động, như 401 (k) hoặc 403 (b), cho IRA trong một số trường hợp nhất định mà không bị phạt thuế. Điều này được gọi là cuộn qua. Nói chung, bạn chỉ có thể cuộn qua một kế hoạch sử dụng lao động sau khi bạn rời công việc đó, mặc dù bạn có thể làm như vậy vào bất kỳ giai đoạn nào sau đó.
Rollover không cấp cho bạn bất kỳ khoản tiết kiệm thuế mới nào, nhưng sẽ thuận lợi hơn nếu bạn có thể nhận được khoản đầu tư tốt hơn hoặc trả ít phí hơn hoặc nếu bạn chỉ muốn hợp nhất tài khoản của mình tại một nhà cung cấp. IRA thường cung cấp nhiều cơ hội hơn các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, vì vậy đây có thể là một động lực để chuyển các quỹ.
Khi bạn đang thực hiện tái đầu tư, bạn cần đảm bảo rằng bạn xử lý đúng cách để tránh phải đối mặt với án phạt thuế hoặc tạm thời phải nộp thuế khấu trừ đối với số tiền bạn chuyển. Nói chung, bạn sẽ muốn làm việc với các tổ chức tài chính nắm giữ hai tài khoản để họ có thể trực tiếp chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác. Bạn sẽ thường xuyên (nhưng không phải luôn luôn) phải rút tiền đầu tư vào một tài khoản và sau đó chuyển tiền mặt sang tài khoản khác.
Nếu bạn sở hữu tài sản trong hơn một khoảng thời gian nhất định, thường là ngày 60, bạn có thể phải đối mặt với án phạt thuế trừ khi bạn có thể chứng minh rằng có những tình tiết giảm nhẹ. Thông thường, tổ chức tài chính cũng phải giữ lại phần trăm 20 của số tiền được chuyển nếu nó được gửi trực tiếp cho bạn chứ không phải là một tài khoản khác. Sau đó, bạn phải tạo ra sự khác biệt từ các khoản tiết kiệm khác hoặc phải đối mặt với một hình phạt thuế.
Nói chung, bạn chỉ có thể thực hiện một rollover miễn thuế từ IRA trong thời hạn một năm và nếu bạn chuyển tiền vào IRA, bạn không thể thực hiện tái đầu tư ra khỏi tài khoản đó trong một năm nữa mà không phải trả tiền phạt thuế.
Phân phối tối thiểu bắt buộc
Khi bạn bật 70, bạn phải bắt đầu rút tiền từ tài khoản IRA của mình. Điều này được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc. Tham khảo bảng IRS để xác định phân phối tối thiểu của bạn mỗi năm dựa trên tuổi và số dư tài khoản của bạn. Nếu bạn không thực hiện phân phối, bạn có thể phải chịu hình phạt thuế nặng lên tới 50 phần trăm số tiền còn lại không đúng trong tài khoản của bạn. Các quy tắc đặc biệt được áp dụng nếu bạn thừa hưởng IRA từ một người đã qua đời. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những điều này nếu hoàn cảnh phát sinh.
