Bạn có một số tùy chọn để thực hiện phân phối 401 (k) sớm.
Mặc dù cung cấp giảm thuế đáng kể trong khi tiết kiệm cho nghỉ hưu của bạn, đặc biệt là nếu chủ lao động của bạn cung cấp các khoản tiền phù hợp, kế hoạch 401 (k) cực kỳ nghiêm ngặt khi rút tiền sớm. Nếu bạn muốn nhận được tiền trước khi chuyển tuổi 59 1 / 2, bạn có các tùy chọn hạn chế, hầu hết đều phải chịu hình phạt rút tiền sớm và bất kỳ khoản thuế nào do phân phối.
Rút tiền khó khăn
Định nghĩa "khó khăn" của Dịch vụ doanh thu nội bộ có thể không giống với định nghĩa của bạn. Chi phí cho phép bao gồm chi phí y tế, chi phí mai táng, học phí đại học hoặc thanh toán tiền mua nhà. Bạn phải cho thấy bạn không có tài nguyên sẵn có nào khác trước khi kế hoạch phân phối. Bạn chỉ có thể rút tối đa số tiền đã đóng góp, không phải là tiền phù hợp với chủ lao động và bạn sẽ không thể đóng góp trong sáu tháng sau khi phân phối. Rút tiền khó khăn phải chịu thuế thu nhập thường xuyên cộng với hình phạt rút tiền sớm phần trăm 10.
Hình phạt miễn phí
Nếu bạn đáp ứng một số điều kiện nhất định, bạn đủ điều kiện để từ bỏ hình phạt. Những việc này bao gồm thực hiện phân phối 401 (k) khi bạn nghỉ việc sau tuổi 55 - hoặc tuổi 50 cho nhân viên an toàn công cộng - hoặc thanh toán chi phí y tế cao hơn 7.5 phần trăm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. Các tình huống đủ điều kiện khác bao gồm cái chết hoặc ly hôn của người tham gia chương trình, thông qua cổ tức từ các kế hoạch lựa chọn cổ phiếu của nhân viên, phân phối dự phòng đủ điều kiện, thuế IRS của kế hoạch và trả lại các khoản đóng góp vượt mức. Bạn vẫn phải trả thuế thu nhập thường xuyên cho việc phân phối.
Cho vay 401 (k)
Một cách đơn giản và gần như không gây đau đớn để tránh các hạn chế và hình phạt là vay tiền từ kế hoạch 401 (k) của bạn. IRS không tham gia ở đây, vì vậy nó miễn thuế và miễn phạt. Bạn sẽ phải trả lại tiền với lãi suất, nhưng bạn có thể tự do chi tiêu theo cách bạn muốn. Nếu bạn không trả lại đúng hạn, phần chưa thanh toán sẽ bị đánh thuế và bị phạt như một khoản phân phối sớm thông thường. Bạn có thể vay tối đa 50 phần trăm số dư tài khoản được giao của mình, với số tiền tối đa là $ 50,000 và bạn phải trả lại trong vòng năm năm.
IRA Rollovers
Nếu bạn đang thay đổi công việc hoặc đang ở trong một tình huống khác, nơi bạn có thể chuyển các khoản tiền 401 (k) của mình sang tài khoản hưu trí cá nhân, điều này cho phép nhiều tùy chọn hơn cho việc miễn trừ hình phạt. Như một phương sách cuối cùng, nếu bạn cần tiền cho mục đích không đủ điều kiện để từ bỏ, hãy xem xét phân phối tái đầu tư. Với tình huống này, bạn chỉ gửi một phần số tiền thu được vào IRA và giữ lại những gì bạn yêu cầu để trang trải cho nhu cầu tài chính trước mắt của bạn.
Những cân nhắc
Nếu bạn rút tiền sớm, bạn không thể đưa tiền trở lại vào kế hoạch, vì vậy bạn sẽ kết thúc với một khoảng cách trong khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Việc vay tiền đối với các khoản tiền ít nhất cho phép bạn duy trì tiền gốc, mặc dù bạn sẽ mất thu nhập từ tiền cho đến khi được hoàn trả. Nếu bạn đang ở trong một tình huống khó khăn tạm thời, hãy xem xét liệu một khoản vay có thể là lựa chọn tốt hơn so với việc rút tiền ra khỏi quỹ hưu trí của bạn và trèo lên hình phạt trên đầu.
