Quyết định tái cấp vốn liên quan đến việc đánh giá cẩn thận nhu cầu tài chính của bạn, lợi ích và chi phí.
Sở hữu một ngôi nhà có thể mang lại cho bạn cảm giác hoàn thành và tự do cá nhân. Đối với nhiều người, sự tự do đó đi kèm với trách nhiệm của một thế chấp. Tại một số điểm, bạn có thể thấy rằng các điều khoản của thế chấp hiện tại không còn phù hợp với nhu cầu của bạn. Bên cạnh việc bán hoặc cho thuê nhà, tái cấp vốn có thể giúp bạn hoàn thành các mục tiêu tài chính cá nhân. Người cho vay thế chấp tính phí mua và phí mua khi lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn mệnh giá. Tỷ lệ mệnh giá là lãi suất mà người cho vay sử dụng cho các khoản vay miễn phí hoặc không có điểm.
Phí mua
Một khoản phí mua cũng được gọi là một khoản vay điểm âm. Điều này có nghĩa là bạn sẽ được giảm giá hoặc giảm chi phí trả trước để chấp nhận mức lãi suất cao hơn. Nếu lãi suất tương đương là 6 phần trăm cho khoản thế chấp cố định năm 30, khoản vay được tái cấp vốn với mức lãi suất cao hơn tỷ lệ 6 sẽ có phí mua lại. Về cơ bản, người cho vay đang cung cấp cho bạn một động lực để đổi lấy các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn và chi phí dài hạn. Loại tái cấp vốn này có ý nghĩa nếu bạn muốn giảm hoặc loại bỏ chi phí đóng cửa và dự kiến bán nhà trong vòng một vài năm.
Phí mua lại
Trái ngược với khoản vay điểm âm là một khoản có điểm tích cực, hoặc phí mua lại. Mặc dù chi phí ban đầu của bạn cao hơn với loại tái cấp vốn này, chi phí dài hạn của bạn thấp hơn do lãi suất giảm. Người cho vay tính phí mua lại khi lãi suất thế chấp dưới mệnh giá. Vì vậy, nếu lãi suất ngang bằng là phần trăm 6 và bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình ở mức phần trăm 5, bạn sẽ trả điểm. Bạn có thể chấp nhận khoản vay tái cấp vốn với phí mua lại để bạn có thể giảm số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng.
Chương trình FHA 2 / 1
Các khoản vay FHA có thể đủ điều kiện cho chương trình mua lại 2 / 1. Theo chương trình này, thế chấp FHA của bạn sẽ có phí lãi suất thấp hơn trong hai năm đầu. Bắt đầu từ năm thứ ba, lãi suất cho vay của bạn sẽ trở về mức mệnh giá. Phí mua lại của bạn sẽ bằng với số tiền lãi bạn sẽ tiết kiệm được trong hai năm đầu tiên. Để đổi lấy phí, bạn sẽ có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trong thời gian này. Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn biết bạn sẽ cần giảm các khoản thanh toán thế chấp FHA trong một thời gian.
Lợi ích mua dài hạn
Mặc dù lãi suất thấp hơn để đổi lấy phí mua lại có vẻ như là một ý tưởng hay, bạn sẽ cần xem xét các kế hoạch dài hạn của mình. Có thể mất gần ba năm tiết kiệm lãi suất để bù lại chi phí. Nếu bạn nghĩ rằng có bất kỳ khả năng nào bạn sẽ cần phải di dời hoặc thay đổi hoàn cảnh sống của mình, có lẽ tốt hơn là nên tái tài trợ ở mức cao hơn hoặc hoàn toàn không. Nếu bạn thấy rằng bạn cần phải di dời đột ngột, có tùy chọn chuyển đổi nhà thành cho thuê cho đến khi bạn thu lại phí mua.
