Khai thác vào vốn chủ sở hữu của bạn với khoản thế chấp thứ hai không phải lúc nào cũng khôn ngoan.
Tùy thuộc vào luật pháp và phong tục của tiểu bang của bạn, thế chấp thứ hai về mặt kỹ thuật có thể là chứng thư ủy thác thứ hai. Trong khi các chi tiết pháp lý của hai loại cho vay hơi khác nhau, các điểm kinh doanh là như nhau. Trong cả hai trường hợp, chúng là các khoản vay được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu trong nhà bạn chưa được đảm bảo để đảm bảo cho khoản thế chấp của bạn.
Các khoản khấu trừ thuế tiềm năng
Dịch vụ doanh thu nội bộ không quan tâm liệu khoản thế chấp của bạn là lần đầu tiên, thứ hai hay thứ năm. Nếu nó đáp ứng các quy tắc của họ, bạn có thể xóa lãi với các khoản khấu trừ từng khoản của bạn. Bạn có thể xóa khoản lãi lên tới $ 1,000,000 của khoản nợ mua nhà ở tối đa hai căn nhà và tối đa thêm $ 100,000 của khoản nợ vốn chủ sở hữu nhà ở cũng trải trên một hoặc hai căn nhà. Trong khi nợ vốn chủ sở hữu áp dụng cho bất cứ điều gì, nợ mua nhà không chỉ là tiền bạn sử dụng để mua nhà. Nó cũng bao gồm tiền mà bạn vay để sửa chữa, cải thiện hoặc thay đổi ngôi nhà của bạn.
Thế chấp đầu tiên chưa được xử lý
Khi bạn muốn rút tiền ra khỏi nhà, bạn thường có hai lựa chọn. Bạn có thể thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt hoặc nhận thế chấp thứ hai. Lấy ra một giây cho phép bạn để lại thế chấp đầu tiên của bạn tại chỗ. Điều này có hai lợi ích. Đầu tiên, nếu bạn đã có một thế chấp tốt, bạn có thể tiếp tục tận dụng các điều khoản của nó. Thứ hai, bạn có thế chấp càng lâu, lãi càng ít và bạn phải trả nhiều tiền gốc hơn. Rời khỏi thế chấp đầu tiên của bạn tại chỗ có nghĩa là bạn đang đầu tư nhiều tiền hơn vào việc xây dựng vốn chủ sở hữu, giúp cân bằng vốn chủ sở hữu mà bạn đang rút ra với thế chấp thứ hai hoặc chứng thư ủy thác.
Lãi suất và thanh toán
Lãi suất cho khoản thế chấp thứ hai có thể vừa là lợi thế vừa là bất lợi. Khi bạn so sánh một giây với một lần đầu tiên, tỷ lệ thường cao hơn vì người cho vay chịu rủi ro nhiều hơn. Tuy nhiên, tỷ lệ của khoản thế chấp thứ hai thường tốt hơn tỷ lệ bạn nhận được từ khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng. Hơn nữa, nếu bạn có thể khấu trừ lãi suất thế chấp thứ hai của mình, tỷ lệ có thể còn tốt hơn.
Tiềm năng cho vay vô trách nhiệm
Thế chấp thứ hai có thể là một công cụ tài chính hữu ích, hoặc nó có thể là một gánh nặng. Lấy một thế chấp thứ hai để trả hết thẻ tín dụng, ví dụ, có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền. Mặt khác, nó cũng có thể khiến bạn rơi vào tình trạng tài chính khó khăn nếu số dư thẻ tín dụng của bạn tăng lên và bạn đã trả cho họ cũng như khoản thế chấp thứ hai của bạn. Vì các khoản thế chấp thứ hai có thể có thời hạn rất dài, cuối cùng bạn cũng có thể trả hết khoản vay cá nhân năm năm trong khoảng thời gian năm 20 hoặc 30 nếu bạn chuyển số dư của mình sang khoản thế chấp thứ hai. Về lâu dài, điều này sẽ khiến bạn tốn nhiều tiền hơn.
Rủi ro tịch thu nhà
Khi bạn nhận thế chấp thứ hai, bạn đang gặp rủi ro. Nếu bạn không trả nó, bạn có thể mất nhà vì bị tịch thu nhà, giống như nếu bạn không trả khoản vay đầu tiên của mình. Việc tịch thu khoản vay đầu tiên của bạn cũng có thể có tác động đến khoản vay thứ hai của bạn. Nếu bạn mất ngôi nhà của mình cho người cho vay đầu tiên và không còn gì cho chủ sở hữu thế chấp thứ hai, nó vẫn có thể đến sau bạn để lấy tiền ngay cả khi khoản vay đầu tiên của bạn được tha thứ.
