Người cho vay không bán các khoản vay danh mục đầu tư cho các công ty đầu tư.
Mua nhà là một trong những bước tài chính lớn nhất mà một cặp vợ chồng trẻ có thể thực hiện. Với thế chấp nhà thông thường, bạn cần thanh toán phần trăm 20. Ngược lại, FHA và các khoản vay danh mục đầu tư cung cấp cho bạn một sự thay thế thanh toán thấp. Trong khi một số người cho vay chuyên cung cấp một trong những loại cho vay này, hầu hết những người cho vay đều phát hành cả thế chấp FHA và danh mục đầu tư.
Các khoản cho vay
Quốc hội thành lập Cục Quản lý Nhà ở Liên bang tại 1934 với mục đích giúp mọi người dễ dàng mua nhà của họ hơn. FHA không viết các khoản vay, nhưng nó đảm bảo các khoản vay. Nếu thế chấp của bạn rơi vào tình trạng bị tịch thu, FHA sẽ chi trả một số tổn thất của người cho vay. Thông thường, những người cho vay bán các khoản vay được FHA hỗ trợ cho các công ty đầu tư thế chấp được chính phủ hỗ trợ như Freddie Mac và Fannie Mae. Các công ty bán khoản vay của bạn cho các nhà đầu tư. Trong các tình huống như vậy, các nhà đầu tư thay vì người cho vay ban đầu nhận được bồi thường nếu bạn mặc định cho khoản vay. Ngược lại, các khoản vay danh mục đầu tư là các khoản thế chấp mà người cho vay giữ trong danh mục cho vay của chính mình. FHA không đảm bảo các khoản vay danh mục đầu tư, có nghĩa là người cho vay của bạn chịu các rủi ro liên quan đến khoản vay.
Người cho vay
Người cho vay tạo ra tiền từ các khoản vay FHA bằng cách bán chúng để kiếm lợi nhuận cho Freddie Mac, Fannie Mae và những người khác. Người cho vay của bạn nhận được một khoản phí trả trước cho khoản vay, nhưng các khoản thanh toán lãi trong tương lai của bạn sẽ thuộc về người mua khoản vay. Ngược lại, người cho vay của bạn nhận được tất cả các khoản thanh toán lãi bạn thực hiện cho một khoản vay danh mục đầu tư. Do đó, khoản vay danh mục đầu tư cung cấp cho người cho vay của bạn thu nhập định kỳ, trong khi khoản vay FHA cung cấp cho người cho vay một khoản thanh toán bằng tiền mặt một lần.
Nguy cơ
Trong thời kỳ suy thoái nghiêm trọng, mức thất nghiệp cao thường dẫn đến tăng tỷ lệ vỡ nợ cho vay. Một người cho vay với danh mục cho vay lớn có thể phải chịu những tổn thất lớn hoặc thậm chí phá sản nếu đủ người mặc định cho khoản vay của họ. Ngược lại, những người cho vay viết số lượng lớn các khoản vay FHA ít bị ảnh hưởng hơn khi bị tịch thu tỷ lệ tên lửa trên bầu trời. Tuy nhiên, ít rủi ro hơn cũng có nghĩa là thu nhập dài hạn bị hạn chế. Do đó, hầu hết các nhà cho vay cung cấp một hỗn hợp của FHA và các khoản vay danh mục đầu tư.
Chênh lệch cho vay
FHA chỉ bảo đảm cho những khoản vay nằm trong một số nguyên tắc bảo lãnh phát hành. Các văn phòng FHA khu vực đặt giới hạn tỷ lệ nợ trên thu nhập. Bạn không thể nhận khoản vay được FHA hỗ trợ nếu bạn dành quá nhiều thu nhập cho các khoản thanh toán nợ. FHA cũng áp đặt các giới hạn đối với các loại tài sản mà bạn có thể tài trợ. Với các khoản vay danh mục đầu tư, mỗi người cho vay đặt ra các quy tắc riêng của mình. Một số người cho vay cung cấp các khoản vay danh mục đầu tư cho những người có điểm tín dụng kém trong khi những người khác không xác minh thu nhập của bạn. Tuy nhiên, hướng dẫn bảo lãnh phát hành lỏng lẻo thường dẫn đến lãi suất cao hơn mức trung bình. Nếu bạn làm việc với một người cho vay cung cấp cả hai loại khoản vay, bạn có thể cân nhắc ưu và nhược điểm của từng loại trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
