Xây dựng lại tín dụng sau khi phá sản đòi hỏi thời gian và sự kiên nhẫn.
Chương trình phá sản 13 được thiết kế cho những con nợ muốn trả nợ, nhưng chỉ cần một chút phòng thở. Trong quá trình phá sản Chương 13, con nợ bị cấm nộp đơn xin thẻ tín dụng mới mà không có sự chấp thuận của tòa án. Khi trường hợp Chương 13 của bạn được xuất viện, bạn có thể bắt đầu đăng ký các khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới, mặc dù ban đầu có thể khó được chấp thuận.
Cách chương 13 hoạt động
Khi bạn nộp đơn phá sản Chương 13, bạn đồng ý trả các khoản nợ của mình trong khoảng thời gian ba hoặc năm năm. Thời hạn trả nợ của bạn dựa trên thu nhập và giới hạn thu nhập trung bình của tiểu bang. Nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn cho phép trong tiểu bang của bạn đối với quy mô gia đình, thời gian trả nợ của bạn sẽ kéo dài năm năm. Nếu nó thấp hơn giới hạn tiểu bang, bạn chỉ phải trả trong ba năm. Bất kỳ khoản nợ ưu tiên nào, chẳng hạn như hỗ trợ trẻ em hoặc thuế ngược lại phải được trả trước và đầy đủ, tiếp theo là bất kỳ khoản nợ có bảo đảm nào, bao gồm cả thế chấp hoặc vay mua ô tô. Các khoản nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng, được ưu tiên thấp nhất để trả nợ. Bạn không thể nhận được khoản tiền phá sản cho đến khi tất cả các khoản thanh toán kế hoạch của bạn đã được thực hiện.
Chương 13 và tín dụng của bạn
Hồ sơ phá sản Chương 13 có thể vẫn còn trong lịch sử tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Thông thường, nộp đơn phá sản có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm bất cứ nơi nào từ điểm 100 xuống điểm 200. Nếu bạn và người phối ngẫu của bạn cùng nộp Chương 13, bạn có thể mong đợi cả hai xếp hạng tín dụng của mình sẽ bị ảnh hưởng. Tín dụng của bạn càng tốt trước khi bạn nộp đơn, việc phá sản sẽ càng ít gây thiệt hại. Trong hầu hết các trường hợp, có thể mất từ sáu tháng đến hai năm sau khi nộp đơn để bạn bắt đầu thấy sự cải thiện về điểm tín dụng của mình.
Tái thiết tín dụng sau khi phá sản
Sau khi hoàn thành trường hợp Chương 13 của bạn, ban đầu bạn có thể thấy khó khăn khi được chấp thuận cho thẻ tín dụng hoặc các dòng tín dụng khác. Một cách để bắt đầu thiết lập lại tín dụng của bạn là đăng ký thẻ tín dụng được bảo đảm. Loại thẻ này yêu cầu bạn gửi tiền ký quỹ tiền mặt với công ty phát hành thẻ, sau đó đóng vai trò là hạn mức tín dụng của bạn. Chìa khóa để cải thiện điểm tín dụng của bạn là trả hết số dư mỗi tháng và thanh toán đúng hạn. Khi bạn thiết lập lịch sử thanh toán vững chắc, nhà phát hành thẻ có thể chuyển đổi bạn sang thẻ không bảo đảm.
Những cân nhắc
Tránh đăng ký nhiều thẻ tín dụng ngay sau khi phá sản Chương 13 của bạn. Tỷ lệ phần trăm điểm tín dụng của bạn dựa trên số lượng câu hỏi cho tín dụng mới mà bạn có và nhiều ứng dụng thực sự có thể khiến điểm của bạn giảm hơn nữa. Đọc bản in đẹp cho bất kỳ ưu đãi thẻ tín dụng nào bạn nhận được hoặc trước khi đăng ký tín dụng mới. Mặc dù có những công ty sẵn sàng cấp tín dụng cho những người nợ mới phá sản, những thẻ này thường có giá cao về phí hàng năm và lãi suất cao.
