Báo cáo tín dụng của bạn được thiết kế để cung cấp cho người cho vay tiềm năng một bức tranh chi tiết về lịch sử tài chính của bạn. Người cho vay sử dụng dữ liệu trong báo cáo của bạn để xác định xem bạn có rủi ro tín dụng tốt và xứng đáng với lời đề nghị tín dụng hay không. Họ không quan tâm đến thông tin không liên quan đến cách bạn quản lý tín dụng ngày nay - khoản thanh toán bị bỏ lỡ 20 năm trước không ảnh hưởng đến hành vi hiện tại của bạn. Hầu hết thông tin về báo cáo của bạn chỉ được tổ chức trong bảy năm.
Quy tắc bảy năm
Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng giới hạn thời gian văn phòng tín dụng có thể báo cáo thông tin tài chính tiêu cực trong khoảng bảy năm. Điều này bao gồm các khoản thanh toán trễ, phá sản Chương 13, bị tịch thu, đòi nợ và trả các khoản nợ thuế của chính phủ. Thông thường, thời hạn báo cáo bảy năm bắt đầu từ ngày thanh toán theo lịch trình cuối cùng trước khi tài khoản của bạn trở nên quá hạn, không phải là ngày bạn trả hết nợ. Các khoản thanh toán trễ tiếp tục hiển thị trong bảy năm đầy đủ, ngay cả khi bạn thực hiện các khoản thanh toán tiếp theo đúng hạn. Thông tin tích cực có thể được báo cáo vô thời hạn.
Ngoại lệ cho quy tắc
Quy tắc bảy năm có một vài ngoại lệ. Ví dụ, chương phá sản 7 có thể được báo cáo trong tối đa 10 năm. Thông tin về cáo trạng và bắt giữ biến mất sau bảy năm, nhưng tiền án hình sự vẫn nằm trong báo cáo tín dụng của bạn mãi mãi. Giảm phí treo xung quanh trong bảy năm cộng với ngày 180. Nợ chính phủ, chẳng hạn như các khoản nợ thuế chưa thanh toán và các khoản vay sinh viên do chính phủ cấp mặc định vẫn còn trên báo cáo của bạn vô thời hạn.
Thắc mắc của chủ nợ
Khi chủ nợ kiểm tra tín dụng của bạn liên quan đến đơn xin tín dụng, yêu cầu được ghi chú trong báo cáo của bạn. Những thắc mắc này có thể được báo cáo trong bảy năm, mặc dù thông thường chúng được báo cáo chỉ trong hai năm. Được gọi là "yêu cầu khó", những truy vấn này có thể làm giảm nhẹ điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn nộp đơn xin tín dụng $ 150,000 trở lên hoặc cho một công việc có mức lương hàng năm ít nhất là $ 75,000, văn phòng tín dụng có thể báo cáo cho người cho vay tiềm năng của bạn hoặc thông tin bất lợi của nhà tuyển dụng vượt quá thời hạn bảy năm thông thường. Tuy nhiên, về mặt thực tế, phòng tín dụng có lẽ đã xóa thông tin này.
Thông tin cũ có ít tác động
Dấu đen trên báo cáo tín dụng của bạn ảnh hưởng đến quyết định cho vay của chủ nợ cho đến khi thời hạn báo cáo bảy năm hết hạn. Tuy nhiên, mặt hàng tiêu cực càng cũ thì càng ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ví dụ: một khoản thanh toán bị mất bốn năm làm hỏng điểm của bạn ít hơn một khoản thanh toán bị mất bốn tháng.
