Cấu trúc của IRA của bạn nên được cân bằng với danh mục đầu tư tổng thể của bạn.
Tài khoản hưu trí cá nhân là một loại tài khoản đầu tư dài hạn phổ biến mà bạn có thể mở tại hầu hết các ngân hàng hoặc công ty dịch vụ tài chính. Để tận dụng tối đa tài khoản của bạn, bạn nên lập kế hoạch về cấu trúc thuế và đầu tư của IRA trước khi mở. Cách bạn cấu trúc IRA của bạn nên dựa trên một số yếu tố, bao gồm mục tiêu đầu tư, khả năng chấp nhận rủi ro, tình hình việc làm và tổng danh mục đầu tư.
Các loại
Ngoài IRA truyền thống nổi tiếng, còn có ba loại IRA chính khác. Lương hưu nhân viên đơn giản hóa, thường được gọi là SEP-IRA, là một kế hoạch nghỉ hưu kinh doanh phù hợp nếu bạn điều hành doanh nghiệp của riêng mình và không có ý định cho phép nhân viên đóng góp. Kế hoạch đối sánh tiết kiệm cho nhân viên, hoặc SIMPLE IRA, là IRA kinh doanh cho phép đóng góp của nhân viên, một phần trong đó bạn sẽ phải khớp nếu bạn là chủ nhân. Nếu bạn không điều hành một doanh nghiệp, cấu trúc IRA của bạn rất có thể sẽ là IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Mặc dù IRA truyền thống cho phép khấu trừ thuế cho hầu hết các khoản đóng góp, nhưng IR IRA không cấp lợi ích thuế như vậy. Tuy nhiên, các bản phân phối của Roth thường được miễn thuế, trái ngược với các khoản rút tiền chịu thuế mà bạn sẽ thực hiện từ IRA truyền thống.
Khấu trừ
Cấu trúc của IRA của bạn có thể bị ảnh hưởng bởi tình hình việc làm của bạn. Nếu bạn và vợ / chồng của bạn không được bảo hiểm bởi bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào tại nơi làm việc, bạn có thể tạo IRA của riêng mình và gặt hái các lợi ích về thuế. Tuy nhiên, nếu bạn có một kế hoạch như 401 (k) tại nơi làm việc, bạn có thể không được khấu trừ thuế nếu bạn cũng mở IRA của riêng mình. Đối với các cặp vợ chồng nộp thuế chung, khoản khấu trừ được loại bỏ hoàn toàn trên tổng thu nhập đã điều chỉnh là $ 110,000, kể từ 2012. Trong trường hợp này, bạn có thể chọn cấu trúc IRA của mình dưới dạng Roth IRA, không cấp khấu trừ thuế bất kể thu nhập của bạn.
Thuế
Tất cả các IRA cung cấp lợi thế về thuế trên thu nhập. Cho dù bạn cấu trúc IRA của mình dưới dạng tài khoản truyền thống, SEP hoặc SIMPLE, bạn sẽ không phải trả thuế cho thu nhập cho đến khi phân phối. Bạn sẽ không phải trả thuế cho tất cả với một Roth. Tuy nhiên, thuế suất đối với các bản phân phối IRA của bạn là thuế suất thuế thu nhập thông thường của bạn. Bởi vì lợi nhuận từ vốn, chẳng hạn như những người bạn có thể kiếm được bằng cách mua và bán cổ phiếu, thường bị đánh thuế ở mức thấp hơn, khiến cổ phiếu rơi vào tình trạng không phải là IR IR dẫn đến bất lợi về thuế. Do đó, một số cố vấn khuyên bạn nên kiếm tiền lãi từ vốn ngoài IRA truyền thống và đầu tư vào chứng khoán trả thu nhập bình thường, chẳng hạn như trái phiếu, trong IRA.
danh mục đầu tư
Cấu trúc của các khoản đầu tư vào IRA của bạn sẽ bổ sung cho danh mục đầu tư tổng thể của bạn. Nếu bạn không có khoản đầu tư nào khác ngoài IRA của mình, bạn nên đa dạng hóa các khoản đầu tư trong tài khoản của mình để giúp cân bằng rủi ro và lợi nhuận. Tuy nhiên, nếu bạn đã có một danh mục đầu tư cân bằng bên ngoài IRA của mình, bạn có thể đủ khả năng chịu rủi ro nhiều hơn trong việc cấu trúc các khoản đầu tư IRA của mình.
