Các kế hoạch của Roth IRAs và 403 (b) là những cách tốt để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Một IR IR và một 403 (b) là hai loại kế hoạch nghỉ hưu khác nhau. Hầu như bất cứ ai cũng có thể đóng góp cho một IR IR. Các kế hoạch 403 (b) chỉ dành cho nhân viên của các trường công lập và một số tổ chức được miễn thuế khác. Mỗi kế hoạch đi kèm với các ưu điểm và nhược điểm riêng, và bạn nên xem xét kỹ cả hai tùy chọn để xác định xem điều gì có ý nghĩa nhất đối với bạn.
Khái niệm cơ bản về IR IR
Một IR IR cho phép bạn đặt tiền tiết kiệm hưu trí của mình vào một tài khoản tăng thuế. Bạn phải tài trợ cho Roth của bạn với thu nhập chịu thuế và không thể khấu trừ các khoản đóng góp từ thuế hiện tại của bạn, nhưng bạn sẽ không phải trả thuế sau này. Gần như mọi công ty môi giới và công ty dịch vụ tài chính đã nhảy vào nhóm nhạc Roth, mang đến cho bạn một loạt các lựa chọn đầu tư khác nhau đáng kinh ngạc. Hầu hết những người tham gia Roth đặt tiền của họ vào các quỹ tương hỗ chứng khoán hoặc trái phiếu, nhưng nhiều loại đầu tư khác cũng có sẵn.
403 (b) Cơ bản
Các kế hoạch 403 (b) là các kế hoạch niên kim được bảo vệ thuế (TSA) chỉ được cung cấp thông qua các nhà tuyển dụng cho nhân viên của các trường công lập và một số tổ chức phi lợi nhuận và tổ chức tôn giáo 501 (c) (3) khác. Một số kế hoạch 403 (b) đầu tư vào các hợp đồng niên kim thông qua một công ty bảo hiểm. Những người khác sử dụng tài khoản tạm giữ được đầu tư vào các quỹ tương hỗ. Bạn bị giới hạn trong các tài khoản được lựa chọn bởi chủ lao động của bạn và có thể không thích lựa chọn của bạn, đặc biệt nếu chúng là các niên kim tính phí cao. Các kế hoạch khác, tuy nhiên, cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư toàn diện. Đóng góp được thực hiện bằng đô la trước thuế thông qua các khoản khấu trừ tiền lương, vì vậy bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền đó trong năm bạn đầu tư. Tuy nhiên, bạn sẽ trả thuế thu nhập thông thường cho các phân phối kế hoạch của bạn khi nghỉ hưu.
Miễn phí tiền
Một số nhà tuyển dụng phù hợp với các đóng góp 403 (b) được thực hiện bởi nhân viên của họ - nhận được một trận đấu của chủ lao động giống như nhận được tiền thưởng miễn thuế. Bạn bỏ vào một số tiền, và chúng khớp với đóng góp của bạn lên đến một tỷ lệ phần trăm hoặc đô la nhất định. Giống như khoản đầu tư ban đầu của bạn, bạn không phải trả thuế trước nhưng sẽ phải trả thuế thu nhập khi bạn bắt đầu nhận phân phối. Ngược lại, Roth IRAs hoàn toàn tự cấp vốn.
Giới hạn đóng góp
Đối với các nhà đầu tư dưới độ tuổi 50, đóng góp tối đa cho Roth IRA là $ 5,000 thông qua 2010, tăng lên $ 6,000 mỗi năm trong 2011. Giới hạn 403 (b) có thể được xác định bởi chủ lao động của bạn và dựa trên mức lương cơ bản của bạn, nhưng thông qua 2011, chúng có thể lên tới tối đa $ 16,500. Bạn có thể đóng góp cho Roth IRA và 403 (b) cùng một lúc, nhưng nên kiểm tra với IRS nếu bạn phải tuân theo bất kỳ giới hạn thu nhập tối đa nào.
Những điều cần xem xét
Cho dù bạn đầu tư vào Roth IRAs hay 403 (b), bạn không được rút tiền cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Viễn cảnh buộc tiền của bạn nghe có vẻ đáng sợ, nhưng bạn nên thoải mái khi biết rằng trong những trường hợp đặc biệt, như cấp cứu y tế và mua nhà, bạn có thể vay tiền từ chính kế hoạch của mình. Bạn sẽ phải trả thuế và tiền phạt khi rút tiền, nhưng bạn có thể thoải mái khi biết rằng tiền có sẵn. Một IR IR là một lựa chọn khôn ngoan nếu bạn nghĩ rằng thuế suất thuế thu nhập của bạn sẽ cao hơn khi bạn nghỉ hưu so với bây giờ. Nó cũng cho phép bạn tự do đầu tư tiền của mình vào bất cứ đâu. Mặt khác, nếu 403 (b) của bạn cung cấp một trận đấu, bạn nên xem xét việc tận dụng chương trình trận đấu và sự tham gia của bạn sẽ giảm gánh nặng thuế hiện tại của bạn. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể muốn đầu tư vào sự kết hợp của cả hai kế hoạch.
