Phần trăm thu nhập nào nên đi vào thế chấp?
Một khoản thanh toán thế chấp có thể có một vết cắn lớn từ tiền lương của bạn. Để quyết định số tiền bạn có thể đủ khả năng thế chấp, bạn phải nhìn xa hơn tổng thu nhập mà bạn và đối tác của bạn kiếm được mỗi tháng. Hầu hết những người cho vay thế chấp sẽ quyết định số tiền bạn có thể trả bao nhiêu dựa trên phần trăm thu nhập của bạn, vì vậy bạn cũng nên bắt đầu từ đó.
Mẹo
Một nguyên tắc nhỏ khi xem xét thu nhập của bạn nên trả bao nhiêu cho khoản thế chấp của bạn là 28 phần trăm tổng thu nhập của bạn.
Quy tắc phần trăm 28
Nói chung, những người cho vay tuân theo "quy tắc phần trăm 28" - có nghĩa là không nhiều hơn 28 phần trăm tổng thu nhập của bạn sẽ đi vào thế chấp của bạn. Để tính toán số tiền bạn có thể chi trả cho nhà ở, hãy bắt đầu với tổng thu nhập hàng tháng của bạn trước thuế. Nhân số đó với 0.28 để có được số tiền tối đa bạn nên chi cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.
Tính toán Front-end
Một cách để tìm ra số tiền thế chấp bạn có thể đủ khả năng là tính tỷ lệ mặt trước. Tỷ lệ này xem xét các chi phí bạn sẽ phải trả khi bạn có thế chấp, bao gồm cả thanh toán thế chấp và tất cả những điều dễ quên khi bạn tìm thấy ngôi nhà mơ ước của mình: bảo hiểm nhà, thuế bất động sản và có thể là bảo hiểm thế chấp tư nhân, được biết đến như PMI. Khi bạn đã tính tổng số tiền hàng tháng cho các chi phí này, hãy so sánh tổng số với thu nhập hàng tháng của bạn nhân với 0.28. Nếu những chi phí này vượt quá con số đó, có lẽ bạn cần một khoản thế chấp thấp hơn.
Tính toán Back-End
Bạn cũng có thể sử dụng tỷ lệ back-end để giúp bạn xác định số tiền bạn có thể trả. Đối với tính toán này, bạn sẽ xem xét các con số nợ trên thu nhập của mình. Để làm điều này, hãy cộng tất cả các nghĩa vụ nợ của bạn trong một tháng trung bình, bao gồm các khoản thanh toán thế chấp và các chi phí liên quan, thanh toán khoản vay mua ô tô, hóa đơn thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và các khoản thanh toán nợ định kỳ khác. Sau đó so sánh với 28 phần trăm thu nhập của bạn. Nếu tổng nghĩa vụ nợ hàng tháng của bạn với số tiền thế chấp cụ thể sẽ nhiều hơn 28 phần trăm thu nhập của bạn, bạn cần một khoản thanh toán thế chấp thấp hơn.
Những lưu ý khác
Mặc dù bạn có thể đủ khả năng trả một khoản thế chấp với các khoản thanh toán là 28 phần trăm thu nhập của bạn, nhưng điều này không có nghĩa là bạn nên rút một khoản lớn như vậy. Thay vào đó, hãy cố gắng để có được ngôi nhà mơ ước của bạn với lãi suất thấp và đặt càng nhiều tiền gửi càng tốt. Bằng cách này, bạn có thể thoát khỏi việc chi tiêu ít hơn cho một khoản thế chấp và có nhiều tiền hơn để đầu tư hoặc bỏ đi cho một ngày mưa.
Mất thu nhập
Không ai thích nghĩ về việc mất việc làm hoặc thu nhập kinh doanh, nhưng đó luôn là một khả năng. Để đảm bảo rằng bạn sẽ không mất nhà nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn mất nguồn thu nhập, hãy nhận một khoản thế chấp mà một trong hai bạn có thể chi trả ít nhất một năm cho một thu nhập. Làm như vậy có thể giúp bạn nghỉ ngơi dễ dàng hơn.
