Kế hoạch quản lý nợ được thiết kế để giúp người tiêu dùng trả nợ nhanh hơn.
Mặc dù thẻ tín dụng có thể là một cách thuận tiện để mua hàng hoặc thanh toán hóa đơn, chúng cũng có thể dẫn đến rắc rối tài chính nếu bạn không theo kịp các khoản thanh toán của mình. Nếu bạn đang cố gắng thoát khỏi nợ nần nhưng dường như không đạt được tiến bộ nào, kế hoạch quản lý nợ có thể là câu trả lời. Trước khi đăng ký vào một chương trình quản lý nợ, điều quan trọng là phải hiểu cách thức các chương trình này hoạt động và những khoản nợ bạn có thể hợp nhất.
Cách thức quản lý nợ
Ghi danh vào một kế hoạch quản lý nợ bắt đầu bằng việc liên hệ với một cố vấn tín dụng có kinh nghiệm. Nhân viên tư vấn tín dụng sẽ hỏi bạn các câu hỏi về các khoản nợ, thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn để giúp bạn tạo một kế hoạch trả nợ. Nhân viên tư vấn hoặc cơ quan quản lý nợ sẽ thay mặt bạn liên hệ với các chủ nợ của bạn để đề xuất một thỏa thuận trả nợ. Nếu chủ nợ chấp nhận các điều khoản, bạn thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng mỗi tháng cho kế hoạch quản lý nợ. Nhân viên tư vấn tín dụng của bạn sau đó phân phối tiền giữa các chủ nợ của bạn. Trong một số trường hợp, nhân viên tư vấn có thể thương lượng với các chủ nợ của bạn để giảm lãi suất hoặc miễn một số khoản phí nhất định.
Các khoản nợ không có bảo đảm và có bảo đảm
Các kế hoạch quản lý nợ được thiết kế để giúp người tiêu dùng đang vật lộn với nợ không có bảo đảm. Nợ không có bảo đảm là một khoản nợ không có bất kỳ tài sản thế chấp nào kèm theo. Ví dụ về nợ không có bảo đảm bao gồm thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân không có bảo đảm và các hóa đơn y tế chưa thanh toán. Các chương trình quản lý nợ thường không cho phép hợp nhất các khoản vay có bảo đảm, vốn gắn liền với tài sản hoặc tài sản khác. Nếu bạn có một khoản nợ lớn không có bảo đảm và bạn cũng đang vật lộn để thanh toán một khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như thế chấp hoặc thanh toán xe hơi, kế hoạch quản lý nợ có thể không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Không bao gồm các khoản nợ nhất định
Thông thường, nhân viên tư vấn tín dụng sẽ khuyên bạn nên bao gồm tất cả các khoản nợ không có bảo đảm của bạn khi đăng ký vào một kế hoạch quản lý nợ. Làm như vậy đảm bảo rằng bạn đang thực hiện thanh toán thường xuyên cho các khoản nợ của mình và giảm khả năng bạn sẽ mặc định về một trong các nghĩa vụ của mình hoặc phát sinh nợ mới. Tuy nhiên, có những trường hợp bạn có thể không muốn bao gồm một khoản nợ cụ thể. Ví dụ: bạn có thể muốn thực hiện thanh toán cho một khoản nợ cụ thể ngoài kế hoạch nếu các điều khoản trả nợ có lợi hơn so với các điều khoản do DMP đưa ra. Nhân viên tư vấn tín dụng của bạn có thể hướng dẫn bạn xác định những khoản nợ nào sẽ được đưa vào kế hoạch.
Những cân nhắc
Có một số yếu tố cần xem xét trước khi đăng ký vào một chương trình quản lý nợ. Thông thường, bạn sẽ được yêu cầu đóng tất cả các tài khoản mở trước khi đăng ký, điều này có khả năng khiến điểm tín dụng của bạn giảm. Tùy thuộc vào nhân viên tư vấn tín dụng bạn chọn, bạn có thể phải trả phí đăng ký, phí duy trì hàng tháng cho các dịch vụ của họ hoặc cả hai. Cuối cùng, nếu bạn không thực hiện thanh toán hàng tháng đúng hạn, bạn có thể bị loại khỏi kế hoạch quản lý nợ. Nếu bạn bỏ kế hoạch, các chủ nợ của bạn có thể khôi phục các điều khoản trả nợ ban đầu, điều này có thể khiến lãi suất và mức tối thiểu hàng tháng của bạn tăng đáng kể.
