Nguyên tắc điểm tín dụng PMI
Điểm tín dụng của bạn luôn là yếu tố chính quyết định bạn có đủ điều kiện để thế chấp hay không. Tuy nhiên, nếu bạn phải mua bảo hiểm thế chấp tư nhân ngoài thế chấp của bạn, điểm tín dụng của bạn thậm chí còn quan trọng hơn. Yêu cầu về điểm tín dụng đối với PMI thường khắt khe hơn so với yêu cầu đối với các khoản thế chấp không có PMI.
Điểm tín dụng và PMI
Điểm tín dụng và thanh toán xuống của bạn sẽ xác định loại khoản vay và PMI nào bạn sẽ cần. Ví dụ: nếu bạn có điểm tín dụng ít nhất là 580, bạn có thể nhận khoản vay FHA và chỉ giảm phần trăm 3.5. Nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong khoảng 500 và 579, bạn có thể nhận được khoản vay FHA tương tự, nhưng bạn sẽ phải giảm tỷ lệ 10 xuống. Nếu bạn có tín dụng lớn, bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay "cõng". Tùy chọn này cho phép bạn không phải trả tiền nhưng vẫn tránh phải trả tiền cho PMI. Nếu bạn có thời gian để tăng điểm tín dụng trước khi bạn đăng ký vay mua nhà, thì nên làm điều đó.
Khái niệm cơ bản về PMI
Các chủ nhà tiềm năng không trả ít nhất một phần trăm 20 cho khoản thế chấp thông thường phải trả PMI, được thiết kế để giảm rủi ro cho những người cho vay mặc định của chủ nhà. Chi phí điển hình của PMI có thể dao động trong khoảng một nửa của một phần trăm đến một phần trăm của tổng số khoản vay thế chấp. Các khoản vay mua nhà được chính phủ bảo lãnh có bảo hiểm riêng và do đó không cần PMI. PMI có thể được đánh giá là một khoản thanh toán hàng tháng bên cạnh khoản thế chấp của bạn hoặc được trả dưới dạng một khoản tiền khi đóng.
Lãi suất PMI
Điểm tín dụng của người mua nhà có ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất PMI mà họ phải trả. Điểm tín dụng cao hơn giúp giảm lãi suất PMI và ngược lại. Ngoài ra, lãi suất PMI thay đổi theo lãi suất cho các khoản thế chấp - lãi suất thế chấp cao hơn thường được kết hợp với lãi suất cao hơn cho PMI. Lãi suất thế chấp cho người vay có điểm tín dụng thấp hơn cao hơn so với người vay có điểm số tốt hơn. Thế chấp khổng lồ cũng mang lãi suất cao hơn thế chấp với số tiền nhỏ hơn.
Những điều khác cần xem xét
Trong hầu hết các trường hợp, người vay phải trả chi phí PMI; tuy nhiên, một số người cho vay cung cấp PMI trả tiền cho người cho vay. PMI trả tiền cho người cho vay kết hợp chi phí PMI vào thế chấp cho một ngôi nhà dưới dạng lãi suất cao hơn so với khoản vay có thể có. Người cho vay trả một phần chi phí thế chấp thêm cho công ty bảo hiểm thế chấp.
Tiền lãi phải trả cho các khoản thế chấp bao gồm PMI trả cho người cho vay được khấu trừ trên tờ khai thuế thu nhập liên bang; PMI do người mua trả không được khấu trừ thuế. Theo Đạo luật bảo vệ 1998 của chủ nhà, người cho vay phải hủy PMI một khi số dư chưa thanh toán nằm dưới 78 phần trăm giá trị tài sản ban đầu đối với các khoản vay không có rủi ro cao. PMI cho các khoản thế chấp có rủi ro cao phải được hủy bỏ khi số dư chưa thanh toán nằm dưới 77 phần trăm của giá trị tài sản ban đầu.
