Các loại chương trình thế chấp khác nhau có thể được sử dụng để mua nhà.
Các ngân hàng và những người cho vay thế chấp khác cung cấp một số chương trình khác nhau cho người vay sử dụng chúng khi mua nhà. Các chương trình thế chấp khác nhau đều có ưu điểm của chúng và một số người cho vay cung cấp nhiều lựa chọn hơn các chương trình khác. Biết được sự khác biệt giữa các loại thế chấp khác nhau có thể giúp bạn khi bạn sẵn sàng thực hiện bước tiến lớn đó và trở thành chủ sở hữu nhà.
Thế chấp có lãi suất cố định
Các chương trình thế chấp có lãi suất cố định là một trong những loại thế chấp phổ biến hơn, với lãi suất cố định áp dụng cho tiền gốc thế chấp trong toàn bộ thời gian trả nợ. Các khoản thế chấp có lãi suất cố định có sẵn với nhiều thời hạn trả nợ khác nhau, từ các năm 10 đến các năm 40 hoặc 50, trong một số trường hợp. Mỗi khoản thanh toán thế chấp hoàn trả cả gốc và lãi, mặc dù số tiền bổ sung có thể được trả để giảm tiền gốc nhanh hơn.
Thế chấp có lãi suất thay đổi
Các chương trình thế chấp có lãi suất thay đổi tương tự như các khoản thế chấp có lãi suất cố định. Sự khác biệt chính là lãi suất dao động dựa trên lãi suất liên bang. Khi lãi suất giảm, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm khá nhiều tiền lãi, nhưng khi chúng tăng bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn. Giống như các khoản thế chấp có lãi suất cố định, các chương trình thế chấp có lãi suất thay đổi có sẵn cho nhiều thời hạn trả nợ khác nhau và mỗi khoản thanh toán hàng tháng được áp dụng cho cả lãi và gốc tiền vay.
Thế chấp chỉ có lãi
Các chương trình thế chấp chỉ có lãi suất có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất thay đổi. Các khoản thế chấp này bắt đầu bằng một khoảng thời gian chỉ có lãi, trong đó bạn chỉ trả một phần khoản thanh toán thế chấp của mình để trả lãi cho khoản tiền gốc của bạn, thường kéo dài trong năm hoặc 10. Sau khi thời gian chỉ tính lãi kết thúc, khoản thanh toán thế chấp tăng lên bao gồm cả tiền gốc cũng như tiền lãi. Nhiều người sử dụng các chương trình thế chấp chỉ có lãi để xây dựng tiền tiết kiệm trong những năm đầu thế chấp.
Thế chấp FHA
Các chương trình thế chấp FHA được bảo đảm thông qua Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang. Các khoản thế chấp FHA thường có thanh toán thấp và lãi suất hợp lý. Vì khoản vay được hỗ trợ bởi liên bang, điểm tín dụng tiêu chuẩn không được tính đến. Bảo hiểm bắt buộc được bao gồm trong chi phí trả nợ của khoản vay, mặc dù bảo hiểm này đôi khi có thể bị giảm sau năm năm hoặc nhiều hơn các khoản thanh toán nhất quán.
Thế chấp bóng
Các chương trình thế chấp bóng có lãi suất thấp và thanh toán thấp trong thời gian trả nợ, nhưng vào cuối kỳ, số dư gốc còn lại phải được trả lại dưới dạng một lần. Thời gian trả nợ của các khoản thế chấp bóng có thể từ ba đến 10 hoặc lâu hơn, mặc dù hầu hết các chương trình thế chấp bóng bay đều dành cho các khoảng thời gian tương đối ngắn. Nhiều cá nhân tái tài trợ bóng thế chấp trước khi thanh toán một lần.
Thế chấp nông thôn
Các chương trình thế chấp nông thôn được thiết kế để khuyến khích người dân mua tài sản và định cư ở khu vực nông thôn. Nhiều khoản thế chấp ở nông thôn được hỗ trợ bởi chương trình Phát triển Nông thôn của USDA và có thể cung cấp tài chính lên tới 100 cho tài sản đủ điều kiện với điều kiện bạn có kế hoạch biến tài sản thành nơi cư trú chính. Các khoản vay thế chấp nông thôn thường có yêu cầu tín dụng linh hoạt hơn so với một số loại thế chấp khác, và thường có cấu trúc như thế chấp truyền thống. Một số chương trình thế chấp nông thôn chỉ cho phép mua đất ở khu vực nông thôn được chỉ định.
Thế chấp thứ hai
Chương trình thế chấp thứ hai cung cấp các khoản vay về nhà hoặc bất động sản khác đã có thế chấp đang được hoàn trả. Thế chấp thứ hai vay so với vốn chủ sở hữu đã được tạo ra bởi các khoản thanh toán của người vay so với thế chấp chính của họ. Các khoản vay này có vị trí thứ cấp đối với thế chấp chính một cách hợp pháp, nghĩa là nếu bạn mặc định thì khoản vay chính sẽ được trả trước nếu căn nhà được bán và khoản thế chấp thứ hai sẽ được hoàn trả với những gì còn lại. Thế chấp thứ hai thường tính lãi suất cao hơn thế chấp chính.
Các chương trình thế chấp khác
Một loạt các chương trình thế chấp khác cũng có thể có sẵn từ một số người cho vay. Các khoản vay VA thông qua Cơ quan Cựu chiến binh cho phép các cựu chiến binh của Dịch vụ Vũ trang Hoa Kỳ thực hiện các khoản vay thế chấp được bảo đảm bằng liên bang mà không phải trả tiền. Thế chấp hai bước kết hợp lãi suất cố định và có thể điều chỉnh thành một khoản vay, với thời gian trả nợ ban đầu có lãi suất cố định và sau đó chuyển sang lãi suất có thể điều chỉnh sau vài năm. Thế chấp khổng lồ cho phép người vay nhận được số tiền lớn hơn số tiền được bảo hiểm liên bang, nhưng lãi suất cao hơn được tính để trang trải rủi ro gia tăng của người cho vay.
