Biên độ cho vay liên kết lãi suất thế chấp của bạn với một chỉ số.
Hợp đồng thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh là những văn bản pháp lý phức tạp khiến nhiều người phải gãi đầu. Như với một khoản vay lãi suất cố định, tỷ lệ phần trăm hàng năm là số tiền lãi mà bạn phải trả trong suốt một năm. Tuy nhiên, các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh có lãi suất thay đổi, điều đó có nghĩa là bạn cần chú ý nhiều đến mức cho vay như khi bạn thực hiện APR.
Tiền vay
Ngân hàng thế chấp quỹ bằng vốn vay. Một ngân hàng có thể sử dụng tiền được giữ trong các tài khoản tiền gửi như chứng chỉ tiền gửi để vay vốn hoặc có thể vay tiền từ một ngân hàng khác. Không có gì đáng ngạc nhiên, các ngân hàng tính lãi cho số tiền mà họ cho nhau vay. Ủy ban thị trường mở liên bang đặt ra một tỷ lệ chuẩn cho vay liên ngân hàng. Các ngân hàng và các tổ chức nhỏ đang gặp khó khăn thường phải trả nhiều tiền hơn để vay tiền so với các tổ chức lớn hơn. Tuy nhiên, tỷ lệ mục tiêu của FOMC có tác động trực tiếp đến APR của bạn tại thời điểm bạn vay tiền và nó cũng có thể ảnh hưởng đến APR bạn phải trả trong suốt thời hạn cho vay.
Lợi nhuận
Các ngân hàng kiếm tiền bằng cách viết các khoản vay để ngân hàng không cho bạn vay tiền với cùng một mức lãi suất mà ngân hàng đã trả khi họ mua các khoản tiền đó. Tiền ký quỹ là ngân hàng đánh dấu vào khoản vay ban đầu. Nếu một ngân hàng trả phần trăm 2 để vay tiền, nó có thể tính phí phần trăm 4 để cho người khác vay số tiền đó. Tín dụng của bạn càng kém, biên độ càng cao vì các ngân hàng giảm thiểu rủi ro bằng cách tính lãi suất cao hơn. Các ngân hàng sử dụng tỷ suất lợi nhuận để định giá cả các khoản vay có lãi suất cố định và các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh nhưng bạn chỉ cần biết về mức ký quỹ nếu bạn có ARM.
mục lục
Khi bạn vay một khoản vay ARM, ngân hàng phải đính kèm lãi suất của bạn vào một chỉ số. Nhiều ngân hàng sử dụng lãi suất cơ bản của Hoa Kỳ, là một chỉ số phản ánh tỷ lệ khách hàng vay tín dụng phí của ngân hàng. Lãi suất cơ bản được lập chỉ mục theo lãi suất liên ngân hàng FOMC. Các ngân hàng khác ràng buộc lãi suất ARM với lợi tức được trả bằng trái phiếu kho bạc liên bang. Các chỉ số này tăng và giảm theo thời gian. Biên độ cho vay của bạn vẫn giữ nguyên. Nếu ngân hàng gắn khoản vay của bạn với lãi suất cơ bản, thì lãi suất của bạn sẽ tăng và giảm cùng với sự dịch chuyển của lãi suất cơ bản. Nếu chỉ số không bao giờ thay đổi thì APR của bạn vẫn giữ nguyên cho toàn bộ thời hạn cho vay.
Mũ và sàn nhà
Các ngân hàng thường thêm giới hạn lãi suất và sàn cho các thỏa thuận ARM. Sàn đại diện cho APR tối thiểu bạn có thể trả cho khoản vay. Giới hạn đại diện cho APR cao nhất bạn có thể trả trong suốt quá trình cho vay. Biên độ chỉ có ý nghĩa nếu chỉ số cơ bản vẫn còn với vương quốc của nắp và sàn. Nếu chỉ số giảm đủ thấp hoặc tăng trên một điểm nhất định thì bạn có thể quên đi mức ký quỹ trong một thời gian và quen với việc trả sàn hoặc lãi suất trần. Biên độ trở thành một yếu tố một lần nữa nếu chỉ số dịch chuyển đủ để tỷ lệ của bạn ở trên sàn nhưng dưới mức trần.
