Các quỹ tương hỗ Vs. GIC
Tiết kiệm cho nghỉ hưu của bạn liên quan đến việc đưa ra rất nhiều quyết định tài chính, và không phải tất cả chúng đều có câu trả lời đúng hoặc sai dễ dàng. Một trong những chông gai nhất xoay quanh cách bạn đầu tư tiền của mình. Các khoản đầu tư mang lại cho bạn lợi nhuận cao nhất từ tiền của bạn chính xác là những khoản đầu tư có nguy cơ mất tiền cao nhất.
Đối với các nhà đầu tư Canada, hai trong số các phương tiện hưu trí phổ biến nhất là quỹ tương hỗ và giấy chứng nhận đầu tư được đảm bảo, hoặc GIC. Họ đại diện cho các cách tiếp cận rất khác nhau để lập kế hoạch nghỉ hưu.
Khái niệm cơ bản về GIC
GIC là một chính xác những gì tên gọi, một sản phẩm mang lại lợi nhuận đảm bảo cho tiền của bạn. Bạn đang cung cấp cho ngân hàng cơ hội sử dụng tiền của mình trong khoảng thời gian từ sáu tháng đến 10 năm trở lên. Lợi nhuận ngân hàng bằng cách kiếm lãi cao hơn từ tiền của bạn đầu tư ở nơi khác, vì vậy bạn không phải trả phí quản lý.
Khi kết thúc nhiệm kỳ, bạn có thể chuyển số tiền thu được vào một GIC mới hoặc chỉ cần lấy tiền và chạy. Các nhà đầu tư bảo thủ và những người sắp nghỉ hưu đánh giá cao GIC vì khả năng dự đoán và tính nhất quán nhẹ nhàng của họ, so với sự biến động của các khoản đầu tư vốn dựa trên thị trường.
Khái niệm cơ bản về quỹ tương hỗ
Các quỹ tương hỗ cung cấp một cách để các nhà đầu tư nhỏ tham gia vào thị trường tài chính. Họ gộp các khoản đóng góp hàng tháng của bạn bằng tiền từ các nhà đầu tư nhỏ khác, vì vậy, bạn có thể đầu tư với ngân sách của Trump hoặc Buffett. Nhà quản lý quỹ mua một danh mục đầu tư đa dạng rộng rãi bằng tiền, theo một chiến lược được xác định trước.
Lý tưởng nhất, điều này có nghĩa là bạn có được lợi nhuận khi thị trường tăng nhưng có một số sự bảo vệ khi chúng đi xuống. Trong thực tế, cả hai lợi ích đó đều có thể thay đổi và phụ thuộc vào kỹ năng của người quản lý quỹ của bạn.
Rủi ro đầu tư vốn cổ phần
Đầu tư vốn cổ phần liên quan đến rất nhiều rủi ro, ngay cả khi bạn thực hiện thông qua một quỹ tương hỗ. Nếu toàn bộ thị trường mất một nhịp, bạn sẽ mất rất nhiều giá trị trong số tiền của mình. Nếu tiền của bạn được đầu tư quá nhiều vào một công ty, ngành hoặc khu vực địa lý, một cuộc suy thoái ở đó có thể có tác động tương tự. Đầu tư nước ngoài có thể mất giá trị thông qua sự biến động của tỷ giá hối đoái.
Hầu hết các nhà đầu tư bù đắp cho điều này bằng cách giảm tiếp xúc với cổ phiếu khi nghỉ hưu gần hơn, chuyển sang các sản phẩm an toàn hơn như trái phiếu và GIC. Thật không may, chúng cũng không chống đạn.
Rủi ro của một GIC
Có hai vấn đề chính với các khoản đầu tư sinh lãi như GIC. Đầu tiên là những gì được gọi là rủi ro lạm phát. Nếu GIC của bạn đang trả phần trăm 5 và tỷ lệ lạm phát là 3.14 phần trăm - mức trung bình lịch sử của Canada từ 1915 đến 2018 - sức mua của bạn chỉ tăng theo phần trăm 1.86. Trừ khi bạn bắt đầu với một quả trứng tổ khá lớn, bạn sẽ không nghỉ hưu ở vùng Riviera với lợi nhuận như vậy.
Vấn đề thứ hai là thuế. Thu nhập lãi được đánh thuế ở mức thuế suất biên đầy đủ của bạn, trong khi cổ tức và lãi vốn bạn kiếm được trong đầu tư vốn cổ phần nhận được thuế ưu đãi hơn.
Chiến lược đầu tư của GIC
Cuối cùng, bạn phải xác định giới hạn của riêng bạn cho rủi ro và phần thưởng. Có nhiều cách thông minh để đầu tư vào GIC hoặc quỹ tương hỗ.
Với GIC, giảm thiểu thuế của bạn bằng cách giữ chúng trong kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký được bảo vệ thuế hoặc tài khoản tiết kiệm được miễn thuế. Đàm phán mức lãi suất cao nhất với ngân hàng của bạn và giảm thiểu tác động của những năm lãi suất thấp bằng cách xây dựng một "nấc thang" GIC với ngày đáo hạn so le. Các ngân hàng trả nhiều tiền hơn cho GIC năm năm so với GIC một năm, do đó ban đầu bạn mua GIC trong khoảng từ một đến năm năm. Mỗi năm, khi GIC đáo hạn, hãy gia hạn theo thời hạn năm năm.
Chiến lược đầu tư quỹ tương hỗ
Với các quỹ tương hỗ, hãy chú ý đến các khoản phí mà họ tính phí. Ví dụ: nếu lợi nhuận của bạn trong năm qua là 8 phần trăm và phí là 3 phần trăm, phí sẽ tiêu tốn hơn một phần ba lợi nhuận của bạn. Nếu phí của bạn là 0.8 phần trăm, họ sẽ chỉ chiếm một phần mười tiền lãi của bạn. Trong nhiều thập kỷ, đó là một sự khác biệt lớn.
Một số quỹ có chi phí thấp nhất chỉ đơn giản là mua cổ phiếu song song với một chỉ số chính, chẳng hạn như Trung bình công nghiệp Dow Jones hoặc Sở giao dịch chứng khoán Toronto. Bằng cách phản ánh toàn bộ thị trường, các quỹ này thường hiệu quả hơn các quỹ được quản lý tích cực. Để bảo mật hơn, hãy chuyển sang các quỹ đầu tư bảo thủ khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.
